Základní rozdíly mezi úvěrem a leasingem

Financování auta - úvěr nebo leasing?

Zásadním rozdílem mezi úvěrem a leasingem je otázka vlastnictví vozidla. Když si pořídíte auto na úvěr, stáváte se jeho majitelem hned od začátku. Jasně, splácíte ho postupně bance, ale papírově je vaše. Můžete si ho přelepit reklamou, prodat ho kamarádovi nebo ho nechat přestavět na karavan - je to zkrátka vaše auto.

Při leasingu zůstává automobil po celou dobu splácení ve vlastnictví leasingové společnosti, která vám ho vlastně jen půjčuje. Platíte za to, že ho můžete používat, ne za to, že by postupně přecházel do vašeho vlastnictví. Nemůžete si s ním dělat, co chcete - žádné velké úpravy nebo prodej bez souhlasu leasingovky. Auto je vaše až po zaplacení poslední koruny a případné zůstatkové hodnoty.

Pamatujete, jak jste chtěli to auto prodat, když přišla nabídka práce v zahraničí? S úvěrem žádný problém, s leasingem to tak jednoduché není.

Dalším významným rozdílem je administrativa a flexibilita obou finančních produktů. Úvěr vám dává větší volnost. Chcete platit tři roky nebo pět let? Nižší splátky nebo to raději splatit rychleji? U úvěru si často můžete vybrat. Některé banky vám dokonce dovolí splatit úvěr předčasně bez extra poplatků - zkuste to u leasingu a připravte si peněženku na penále.

Co se týče papírování, leasing může být jednodušší. Leasingové společnosti často neprocházejí vaše finance s takovou důkladností jako banky. Nemají takový strach, protože když nebudete platit, jednoduše si auto vezmou zpět - je přece pořád jejich.

Při leasingu je obvykle vyžadováno komplexní havarijní pojištění po celou dobu trvání smlouvy, a často u konkrétní pojišťovny. Máme skvělou nabídku od pojišťovny XY, říkají, ale zkuste si spočítat, jestli je opravdu tak výhodná. S úvěrem máte svobodu vybrat si pojištění podle sebe nebo u staršího auta třeba jezdit jen s povinným ručením.

Pro podnikatele může být leasing daňově zajímavější. Celou leasingovou splátku můžete za určitých podmínek hodit do nákladů. U úvěru to jsou jen úroky a odpisy, které se táhnou roky.

Finanční náročnost obou variant se také liší. Leasing často nepotřebuje velkou akontaci na začátku, což je fajn, když nemáte našetřeno. Banky u úvěru často chtějí, abyste něco málo do toho auta sami investovali. Na druhou stranu, u leasingu celkově zaplatíte víc - není to jen úrok, ale i marže leasingovky za jejich služby.

A co když přijdou finanční problémy? S bankou se často dá domluvit na změně splátkového kalendáře. Leasingovka? Ta si může přijet pro své auto prakticky hned - vždyť je pořád jejich. Proto taky nabízejí leasing i lidem, kterým by banka úvěr nedala.

Tak co bude lepší pro vás? Záleží na vaší situaci, plánech s autem a finanční stabilitě. Každopádně si vždycky přečtěte smlouvu pořádně - i to drobné písmo na konci!

Výhody a nevýhody financování úvěrem

Financování automobilu úvěrem je dnes běžnou cestou k vysněnému vozu, aniž byste museli mít našetřenou celou částku. Nejzásadnější výhodou je, že auto je ihned vaše - na rozdíl od leasingu se stáváte vlastníkem hned po podpisu smlouvy.

Co to pro vás znamená v praxi? Můžete s autem nakládat podle svého - vzít ho na dovolenou do Chorvatska bez papírování, přidělat střešní box nebo ho třeba prodat, když se vám zachce. Tohle ocení každý, kdo nechce být svázaný zbytečnými omezeními nebo často jezdí za hranice. Sami si taky určíte, jak dlouho chcete splácet - klidně rok, ale třeba i sedm let. Jasně, čím déle splácíte, tím míň vás to měsíčně zatíží, ale nakonec zaplatíte víc na úrocích.

Další plus je svoboda při výběru pojištění. Nemusíte brát, co vám někdo nadiktuje. Máte dobré zkušenosti s pojišťovnou, kde jste už léta? Skvělé, můžete u ní zůstat. Nebo se poohlédnout po lepší nabídce. Některé banky vám dokonce nabídnou nižší úrok, když si pojištění sjednáte u nich - to stojí za zvážení.

Ale nic není jen růžové. Získat úvěr bývá těžší než leasing. Banka si vás pořádně proklepne - příjmy, výdaje, dluhy... Pro freelancery nebo lidi s kazy v registrech to může být problém. Taky většinou potřebujete mít našetřeno aspoň 10-20 % z ceny vozu jako akontaci. Nemáte? Některé banky nabízejí i úvěr bez akontace, ale připlatíte si na úrocích.

S vlastnictvím přichází plná zodpovědnost. Když se něco porouchá, je to jen váš problém. Žádný servisní balíček jako u operativního leasingu. Rozbije se převodovka? Vaše starost, váš účet.

A nezapomínejme, že auto ztrácí hodnotu rychleji než padající kámen. Vy splácíte plnou cenu plus úroky, zatímco hodnota vozu se každým rokem snižuje. Zvlášť u nových aut je ten propad v prvních letech brutální. Může se stát, že budete chtít auto po dvou letech prodat a zjistíte, že dlužíte víc, než za kolik ho prodáte.

K tomu všemu připočtěte papírování. I když dnes už to jde rychleji než dřív, pořád budete shánět výplatní pásky, výpisy z účtu a další lejstra, která banka potřebuje vidět.

Volba mezi autem na úvěr nebo leasing je jako rozhodování mezi dvěma cestami k vrcholu hory. Obě vás tam dovedou, ale každá nabízí jiný výhled a překážky. Důležité je znát své finanční možnosti a cíle, abyste vybrali tu, která vás dovede k cíli s nejmenší zátěží.

Tomáš Hruška

Výhody a nevýhody financování leasingem

Financování auta leasingem: Výhody i úskalí, která byste měli znát

Mezi hlavní výhody leasingu patří především nižší administrativní náročnost oproti klasickému úvěru. Upřímně, kdo by se chtěl brodit horou papírů? Leasingovky po vás většinou chtějí míň dokumentů a celý proces schválení proběhne mnohem rychleji. Tohle ocení hlavně živnostníci, když potřebují auto hned a ne až za tři týdny. A co teprve možnost zahrnout splátky do daňově uznatelných nákladů! Představte si, že každá splátka vlastně snižuje vaši daňovou povinnost - peníze, které byste jinak poslali státu, investujete do svého vozu.

Leasing vám taky dává větší svobodu při výběru auta. S menšími počátečními náklady si můžete dovolit lepší vůz - třeba místo ojetiny z bazaru nový Superb, který by jinak byl nad vaše možnosti. Možnost pravidelné obměny vozového parku bez starostí s následným prodejem ojetého vozu je další velkou výhodou, zvlášť když nemáte čas řešit inzeráty a smlouvání s potenciálními kupci.

Co se týče rodinného rozpočtu nebo firemních financí, leasing je fajn v tom, že nemusíte vytáhnout z kapsy statisíce najednou. Místo toho platíte postupně, což vám umožní lépe plánovat výdaje. Vzpomínám si na kamaráda Petra, který rozjížděl malou stavební firmu - díky leasingu mohl mít dodávku hned od začátku, aniž by vyčerpal všechny úspory.

Na druhou stranu, není všechno růžové. Zásadní nevýhodou je skutečnost, že po celou dobu trvání leasingové smlouvy není vozidlo vaším majetkem. Auto patří leasingovce, takže s ním nemůžete dělat, co se vám zlíbí. Chcete přidat střešní box? Upravit motor? Prodat auto sousedovi, který po něm pokukuje? Bez souhlasu leasingové společnosti na to zapomeňte.

Celkově vás leasing vyjde dráž než přímý nákup nebo úvěr. Leasingovky si účtují různé poplatky - za sepsání smlouvy, za předčasné ukončení... a když náhodou zapomenete zaplatit včas, hned naskočí penále. Tyhle drobnosti dokážou pěkně nafouknout konečnou cenu.

Problematická může být také nízká flexibilita leasingových smluv. Co když zjistíte, že auto nevyhovuje vašim potřebám? Nebo přijdete o práci a splátky jsou najednou příliš vysoké? Předčasné ukončení smlouvy vás může stát majlant.

U operativního leasingu musíte hlídat najeté kilometry jako ostříž. Překročíte domluvený limit a hned platíte navíc. A to nemluvím o tom, jak nervózní budete z každého škrábance na laku. Vždyť po skončení leasingu budou hodnotit stav auta a za každé nadměrné opotřebení zaplatíte.

Při rozhodování mezi leasingem a úvěrem je proto klíčové pečlivě zvážit všechny aspekty vaší situace. Jste typ člověka, který chce mít věci ve svém vlastnictví? Pak možná sáhněte po úvěru. Nechcete řešit servis, pojištění a prodej ojetiny? Operativní leasing by mohl být vaší volbou. Každému zkrátka sedne něco jiného - stejně jako si někdo rád vaří doma a jiný chodí radši do restaurace.

Finanční náročnost obou variant

Finanční stránka při pořízení automobilu hraje klíčovou roli v rozhodovacím procesu. Při srovnání úvěru a leasingu je třeba vzít v úvahu celkovou cenu, kterou za vozidlo zaplatíme, nikoliv pouze měsíční splátky, které nás mohou na první pohled oklamat.

Úvěr funguje vlastně docela jednoduše. Půjčíme si peníze a pak je postupně vracíme s úrokem. Největší výhodou je, že auto je od začátku naše - můžeme s ním dělat, co chceme, třeba ho i prodat, když se nám zachce. Jenže pozor - banky si často naúčtují vyšší úrok než leasingovky, zvlášť když nemáme zrovna nejlepší finanční historii. A často chtějí nějakou záruku, třeba právě to auto nebo i jiný majetek.

Leasing se zase chlubí nižšími měsíčními splátkami, což zní skvěle, že? Jenže tady je háček - nesplácíte celou hodnotu auta, ale jen rozdíl mezi pořizovací a zůstatkovou cenou. A tu zůstatkovou musíte na konci doplatit, pokud chcete, aby auto bylo vaše. Tohle rozložení plateb sice nezatíží tolik peněženku každý měsíc, ale v součtu často zaplatíte víc než u úvěru.

Co hodně lidí přehlíží, je otázka pojištění. U leasingu nemáte na výběr - povinné havarijní pojištění po celou dobu trvání smlouvy je nutnost a může pořádně navýšit měsíční výdaje. S úvěrem si můžete pojištění vybrat podle sebe, což se vyplatí hlavně u starších aut, kde se havarijko už moc nevyplatí.

A co ty různé poplatky? Leasingovky si často účtují za podpis smlouvy, za správu nebo když chcete smlouvu ukončit dřív. Podobně i banky mají poplatky za zpracování žádosti nebo vedení účtu. Tyto drobné částky se mohou v součtu vyšplhat překvapivě vysoko, takže je nepodceňujte.

Pro podnikatele je důležité myslet i na daňové dopady obou možností. S leasingem můžete celé splátky dát do nákladů, zatímco u úvěru jen úroky a odpisy. Zvlášť u dražších vozů to může udělat velký rozdíl v daňovém přiznání.

Nesmíme zapomenout ani na flexibilitu. S autem na úvěr můžete prakticky cokoliv - předčasně splatit, prodat ho nebo třeba upravit. U leasingu je to složitější - vozidlo patří leasingové společnosti a jakékoliv změny musí být schváleny. Předčasné ukončení? Připravte si peněženku na tučné pokuty.

Zamyslete se taky nad tím, jak dlouho chcete auto vlastně mít. Plánujete po třech letech nový model? Pak by mohl být operativní leasing ideální volbou - po skončení smlouvy auto jednoduše vrátíte a vyberete si nové. Chcete ale jezdit jedním vozem klidně deset let? Pak se pravděpodobně vyplatí úvěr, i když na začátku možná zaplatíte víc.

Vlastnictví vozidla a související právní aspekty

Při pořizování auta na úvěr nebo leasing je zásadní pochopit, co to vlastně znamená pro vaše vlastnická práva. V případě úvěru se stáváte vlastníkem vozidla okamžitě po podpisu kupní smlouvy, což je velký rozdíl oproti leasingu, kde auto patří leasingové společnosti, dokud nezaplatíte poslední korunu.

Představte si to takhle - s úvěrem je auto vaše hned. Můžete si ho přestavět, nalepit na něj samolepky nebo ho třeba prodat, když se vám znelíbí (samozřejmě s vědomím, že úvěr musíte dál platit). Banka si ale pojistí svůj zájem zástavním právem. Nezaplatíte? Auto vám seberou rychleji, než řeknete splátka.

U leasingu jste v pozici nájemníka, ne vlastníka. Jakékoliv úpravy vozidla musíte konzultovat s leasingovou společností, prodej třetí straně není možný a v případě předčasného ukončení smlouvy čelíte často vysokým sankcím. Chcete větší kola? Zeptejte se nejdřív. Rozbilo se něco? Musíte to řešit přesně podle podmínek. Je to jako bydlet v pronájmu - nemůžete si jen tak vybourat zeď.

A co daně? Tady je to zajímavé hlavně pro podnikatele. S úvěrem odepisujete auto jako majetek, s leasingem účtujete splátky do nákladů. Co se vyplatí víc? To záleží na vaší konkrétní situaci a aktuálních daňových zákonech.

Převod vlastnických práv po skončení financování se také liší. Splatíte úvěr a jen se zruší zástava - nic složitého. U operativního leasingu auto vracíte (a možná se divíte, kolik vás budou stát nadměrné škrábance). U finančního leasingu se stanete majitelem po poslední splátce a případném doplatku.

Zodpovědnost za škody nesete v obou případech. Jako provozovatel jste odpovědný za škody bez ohledu na to, zda jste vlastníkem nebo pouze nájemcem vozidla. Bourali jste? Je to na vás, ať už máte auto na leasing nebo úvěr. Proto nikdy nepodceňujte pojištění!

Když se stane nehoda, u leasingu jde pojistka nejdřív leasingové společnosti. U úvěru peníze směřují k vám (pokud ve smlouvě není něco jiného). Rozdíl pocítíte i v případě, že by na vás přišla exekuce - auto na úvěr vám mohou zabavit, leasingové ne, protože není vaše.

Na dopravním inspektorátu to taky poznáte. S úvěrem jste vlastník i provozovatel, s leasingem jen provozovatel. Tento fakt může ovlivnit i některé další administrativní úkony spojené s provozem vozidla, jako je například přihlášení k dálničním poplatkům nebo emisním zónám.

A nakonec - co s autem po letech? Při úvěru ho můžete prodat a peníze jsou vaše. U leasingu tahle možnost odpadá, pokud nejde o finanční leasing, který končí převodem vlastnictví. Není to jen o měsíčních splátkách, ale i o tom, co s vozem můžete dělat za pět let.

Daňové dopady pro podnikatele

Volba mezi úvěrem a leasingem může významně ovlivnit daňovou optimalizaci a celkové náklady na provoz vozidla. Tohle dilema řeší dříve či později snad každý podnikatel. Jestli si pořídit auto na úvěr nebo leasing není jen otázka osobních preferencí, ale má to i zásadní daňové dopady.

Když si pořídíte auto na úvěr, stáváte se hned jeho majitelem, což má své kouzlo. Můžete vozidlo zařadit do obchodního majetku a začít ho odpisovat. Tyto odpisy pak krásně snižují váš základ daně. Máte na výběr - buď rovnoměrné odpisy, nebo zrychlené, které vám v prvních letech provozu, kdy je auto nejdražší, přinesou větší daňovou úlevu.

A co úroky z úvěru? I ty jsou daňově uznatelné! Je však nutné dbát na to, aby úvěrová smlouva byla správně nastavena a účel úvěru byl jednoznačně spojen s podnikatelskou činností. Jezdíte občas i soukromě? Pak musíte odpisy i úroky poměrně krátit.

Pro plátce DPH je tu ještě jedna výhoda - při koupi auta na úvěr si můžete nárokovat odpočet DPH z celé kupní ceny hned na začátku. To je oproti leasingu, kde DPH odkapává postupně ve splátkách, docela fajn finanční injekce.

Co se týče leasingu, tam záleží, jestli jdete do finančního nebo operativního. U finančního leasingu přechází vlastnictví vozidla na nájemce po skončení leasingové smlouvy, zatímco u operativního leasingu zůstává vozidlo ve vlastnictví leasingové společnosti.

U finančáku jsou leasingové splátky daňově uznatelné, pokud trvá leasing aspoň tak dlouho jako odpisování auta. U osobáků to dělá minimálně 54 měsíců. Kratší doba? Pak musíte splátky časově rozlišit a není to daňově tak výhodné.

Operativní leasing má zase jiné výhody. Splátky jsou obvykle plně daňově uznatelné, když auto používáte jen pro podnikání. Velkou výhodou operativního leasingu je, že podnikatel nemusí řešit odpisy ani následný prodej vozidla, což zjednodušuje administrativu a snižuje riziko spojené s poklesem hodnoty vozidla. Nemusíte se zkrátka stresovat, co s autem za pár let, až bude ojeté.

Ať už zvolíte jakoukoliv cestu, provozní náklady jako pohonné hmoty, servis nebo pojištění jsou daňově uznatelné, pokud souvisí s vaším podnikáním. Alternativně lze využít paušální výdaj na dopravu, který v roce 2023 činí 5 000 Kč měsíčně na jedno vozidlo používané výhradně pro podnikání, nebo 4 000 Kč při částečném využití pro soukromé účely. Tohle je super jednoduchá varianta, když nechcete řešit složité evidence jízd.

Nezapomeňte ale, že daňová optimalizace by neměla být jediným důvodem vaší volby. Zvažte taky, jak jste na tom s cash-flow, kolik administrativy zvládnete, a jaké jsou vaše dlouhodobé plány. Třeba když víte, že auto budete chtít za dva roky vyměnit za novější, může být operativní leasing přesně to, co hledáte.

Pojištění a další povinné náklady

Při pořizování auta na úvěr nebo leasing se setkáme s mnoha doprovodnými výdaji, které značně ovlivní naši peněženku. Pojištění je jedním z nejdůležitějších a finančně nejnáročnějších aspektů vlastnictví vozidla, a jeho struktura se liší podle toho, jak auto financujeme.

Když si pořídíme auto na leasing, havarijní pojištění je prostě nutnost. Leasingovky na tom trvají, protože auto je technicky jejich majetek a chtějí ho mít chráněné. Často nám nabídnou vlastní pojistné balíčky, které můžou být levnější než kdybychom si pojištění zařizovali sami. Má to ale háček – nemůžeme si vybrat pojišťovnu podle svého gusta. Musíme si dát pozor na podmínky havarijního pojištění, hlavně na výši spoluúčasti a co všechno vlastně kryje. Jednou jsem měl kolegu, který podcenil detaily v pojistce a když mu pak někdo rozbil okénko, zjistil, že na tohle se jeho výhodné pojištění nevztahuje.

Povinné ručení musíme mít vždycky, ať už auto financujeme jakkoli. Při úvěru máme větší volnost ve výběru pojišťovny a podmínek, což může vést k fajn úsporám. Jenže banky a úvěrové společnosti často nabízejí lepší úrokové sazby, když si sjednáme pojištění u jejich partnerů. Je to takové nenápadné omezení naší svobody volby, že?

Kromě základních pojistek stojí za úvahu i doplňková pojištění – třeba na skla, asistenční služby nebo úraz posádky. Jasně, měsíčně to něco stojí navíc, ale když se něco semele, budeme rádi, že jsme je měli. Vzpomínám si na kamaráda, který ušetřil na pojištění skel a pak mu prasklé čelní sklo spolklo tolik peněz, že by z toho zaplatil pojistku na několik let dopředu.

A to ještě nemluvíme o dalších povinných výdajích. Silniční daň se týká hlavně podnikatelů a její výše závisí na objemu motoru a stáří auta. Novější auta s nižšími emisemi jsou na tom daňově líp, což může hrát roli při výběru konkrétního modelu. Není to příjemné, platit rok co rok další poplatek státu?

Technické kontroly jsou další pravidelný výdaj. U nového auta máme klid čtyři roky, pak musíme na kontrolu každé dva roky. Samotná kontrola není drahá, ale co když technik najde nějaké nedostatky? To pak může pěkně prohloubit díru v rozpočtu.

Dálniční známka je další položka, kterou musíme platit, pokud jezdíme po dálnicích. Její cena roste a představuje další fixní náklad, se kterým musíme počítat.

Když počítáme, kolik nás auto bude stát, nesmíme zapomenout na běžnou údržbu a servis. Některé automobilky nabízejí servisní balíčky, což může být výhodné hlavně u aut na leasing. Zahrnují pravidelné prohlídky, výměny oleje, filtrů a někdy i opotřebitelných dílů jako brzdové destičky nebo tlumiče.

A nakonec pohonné hmoty – ty tvoří pořádnou položku v rozpočtu, zvlášť když hodně jezdíme. Spotřeba se může hodně lišit podle motoru, stylu jízdy a prostředí, kde s autem jezdíme. Sám jsem byl překvapený, jak se liší spotřeba mého auta ve městě a na dálnici.

Všechny tyto náklady bychom měli pečlivě zvážit, než se rozhodneme pro úvěr nebo leasing. Můžou totiž zásadně ovlivnit, kolik nás auto ve finále bude stát a jestli se nám zvolený způsob financování vlastně vyplatí.

Jak vybrat nejvhodnější způsob financování

Koupit auto a nevědět, jak na to? Výběr vhodného způsobu financování automobilu může výrazně ovlivnit nejen vaši momentální finanční situaci, ale i dlouhodobý rozpočet domácnosti. Pojďme si rozebrat, co vlastně český trh nabízí a jak se v tom všem vyznat.

Vzpomínám si na svého kamaráda Petra, který nedávno řešil podobné dilema. Stál před výlohou autosalonu, v kapse rozpočet a v hlavě zmatek. Úvěr, nebo leasing? Co je vlastně výhodnější?

S úvěrem se stáváte pánem situace hned od začátku. Velkou výhodou úvěru je skutečnost, že se stáváte majitelem vozidla okamžitě, což v praxi znamená, že si můžete auto upravit podle svých představ, nalepit na něj firemní logo nebo ho třeba za rok prodat, když se vám znelíbí. Zkrátka, je to vaše hračka. Pro živnostníky to navíc znamená možnost zahrnout vůz do majetku a těžit z daňových odpisů.

Leasing? Ten funguje trochu jinak. Je to jako bydlet v pronájmu – platíte, užíváte, ale majitelem je někdo jiný. Leasing se obvykle dělí na finanční a operativní, přičemž každý typ cílí na jiné potřeby zákazníků. U finančního leasingu se po splacení všech splátek auto stává vaším, zatímco operativní leasing je spíš jako dlouhodobá půjčovna – auto používáte, ale po skončení smlouvy ho vrátíte.

A co je vlastně lepší pro vaši peněženku? Záleží na tom, kolik můžete dát na začátku. U leasingu většinou potřebujete akontaci 10-30 % z ceny vozu, u úvěru to může být i nula. Nižší akontace sice znamená vyšší měsíční splátky, ale nemusíte mít k dispozici větší finanční obnos najednou. Vzpomínáte, jak jste si chtěli koupit novou sedačku a nešlo to, protože všechny úspory šly na akontaci? Tak tomu se dá s úvěrem vyhnout.

Jak dlouho budete splácet? Rok? Sedm let? Něco mezi tím? Delší doba znamená nižší měsíční splátky, ale ve výsledku zaplatíte víc na úrocích. Je to jako s kávou – můžete si dát jeden velký šálek za stovku, nebo deset malých po dvaceti korunách. Na konci dne vás to druhé vyjde dráž, ale možná se vám lépe dýchá.

Co když se rozhodnete splatit vše předčasně? U úvěrů je ze zákona možné předčasné splacení, i když může být spojeno s určitými poplatky. S leasingem to tak jednoduché není, tam mohou být podmínky přísnější. Co když vyhrajete ve Sportce nebo zdědíte po tetičce? Chcete mít možnost se dluhu zbavit, ne?

Nesnášíte papírování? Pak by vás mohlo zajímat, že leasing je často rychlejší na vyřízení a méně náročný na dokumenty. Leasingové společnosti navíc často nabízejí doplňkové služby jako pojištění, servisní balíčky nebo asistenci na cestách zahrnuté v měsíčních splátkách. Je fajn, když vám v zimě na dálnici chcípne auto a vy víte, že stačí jeden telefonát a pomoc je na cestě.

Podnikáte? Pak zvažte i daňovou stránku věci. S úvěrem můžete jako vlastník uplatňovat odpisy, s leasingem zase zahrnout celou splátku do nákladů. Co ušetříte víc? To záleží na vašem konkrétním případě.

Než se vrhnete na podpis smlouvy, udělejte si domácí úkol. Vyplatí se také porovnat nabídky od různých poskytovatelů financování, jelikož podmínky se mohou výrazně lišit. Všimněte si i drobností jako jsou poplatky za správu nebo podmínky pojištění. Není nic horšího než zjistit po roce, že jste mohli platit o tisícovku měsíčně méně, kdybyste tehdy zašli ještě do jedné banky za rohem.

Není to jen o penězích, je to i o klidu v duši. Jaká varianta vám dá lépe spát?

Aktuální nabídky bank a leasingových společností

Aktuální nabídky bank a leasingových společností na českém trhu jsou dnes opravdu pestré. Když si chcete pořídit nové nebo ojeté auto, máte z čeho vybírat. Česká spořitelna teď láká na autoleasing s úrokem od 5,9 % ročně u nových vozů, pokud složíte aspoň 20 % akontaci. Splácet můžete klidně od jednoho roku až po sedm let a co je fajn – když si vše vyřídíte online, seknete úrok ještě o 0,5 procenta dolů. A nemusíte zvlášť řešit pojistky, havarijko i povinné ručení si můžete hodit rovnou do splátek.

Komerční banka to se svým KB AutoLeasingem vzala z gruntu – za určitých podmínek vám profinancuje i celou hodnotu auta. Podnikatelé určitě ocení jejich finanční leasing, který je daňově výhodný a na konci smlouvy můžete vůz odkoupit za předem dohodnutou částku. Co mě osobně zaujalo, je jejich KB EkoLeasing – když jdete do elektromobilu nebo hybridu, dají vám úrok až o jedno procento nižší. Není to špatné, ne?

ČSOB Leasing patří k těm největším hráčům na trhu. Pro běžné smrtelníky mají ČSOB Autopůjčovnu – platíte jen za to, že auto používáte, a nemusíte se stresovat s jeho pozdějším prodejem. Firmy zase ocení jejich Full-service leasing, kde je v balíčku všechno od servisu přes pneumatiky až po náhradní vůz, když je ten váš v opravě.

S Raiffeisenbank to může jít pěkně svižně – jejich úvěr můžete mít schválený už za půl hodiny. Autoleasing vám dají i na vozy staré až 10 let a stačí složit jen 10 % akontaci. A pokud jste pro banku dobré jméno, můžete dostat peníze i bez dokazování příjmů, jen na čestné prohlášení.

UniCredit Leasing přišel s něčím, co ocení každý, kdo nemá křišťálovou kouli – s flexibilním leasingem můžete během splácení měnit výši měsíčních splátek podle toho, jak se vám zrovna daří. Za mě je hodně zajímavý jejich Leasing s opcí – něco mezi operativním a finančním leasingem. Až na konci se rozhodnete, jestli si auto necháte nebo ho vrátíte.

Fandíte koncernovým značkám jako Škoda, Volkswagen, Audi nebo SEAT? Pak mrkněte na Volkswagen Financial Services. Mají zvýhodněné balíčky přímo od výrobce a s jejich Předplaceným servisem budete přesně vědět, kolik vás auto měsíčně stojí – servisní náklady jsou už započítané ve splátkách.

V Monetě vám můžou dát Auto úvěr s odkladem splácení až o čtvrt roku – ideální, když potřebujete po koupi auta trochu vydechnout. Zajímavý je jejich Úvěr na auto bez akontace – nemusíte mít našetřeno vůbec nic a přesto můžete odjet novým vozem.

Toyota Financial Services láká na program Toyota Garance – prodloužená záruka po celou dobu splácení a možnost vyměnit auto za nový model po třech nebo čtyřech letech. Podnikatelé ocení Toyota Business Leasing, který je daňově optimalizovaný.

ŠkoFIN (dnes už pod hlavičkou Volkswagen Financial Services) nabízí program Mobilita Plus – kromě financování dostanete i pojištění, servisní balíčky a asistenci. Jejich Chytřejší splátky vám umožní platit měsíčně méně a na konci dát větší balík – každý měsíc vám tak v peněžence zůstane víc.

Toužíte po luxusním voze? S&P Leasing se specializuje právě na prémiové značky a ke každému klientovi přistupuje individuálně. Dokonce vám můžou nastavit sezónní splátky, pokud nemáte příjmy pravidelně každý měsíc stejné.

Samozřejmě, nabídky se mění jako počasí v dubnu, podle toho, jak se vyvíjí trh a co dělá konkurence. Než něco podepíšete, určitě si porovnejte víc možností a pořádně si pročtěte podmínky – zajímejte se o poplatky za správu, možnost splatit úvěr dřív nebo co se stane, když nedodržíte podmínky.

Na co si dát pozor při podpisu smlouvy

Pořizujete auto na úvěr nebo leasing? Důkladné prostudování smluvních podmínek je naprosto zásadní, i když to znamená prokousat se hromadou odborných výrazů a miniaturního písma. Věřte mi, že těch pár hodin strávených nad dokumenty vám může ušetřit roky starostí a zbytečně vyhozené peníze.

Dávejte si pozor hlavně na RPSN, ne jen na úrokovou sazbu. Znám spoustu lidí, kteří naletěli na lákavě nízký úrok, ale už si nevšimli, že skutečné náklady jsou mnohem vyšší. Třeba můj kolega Pavel se nechal zlákat na výhodný úvěr s úrokem 3,9 %, ale RPSN bylo ve skutečnosti přes 9 % kvůli různým poplatkům!

Zjistěte, zda smlouva neobsahuje skryté poplatky za vedení účtu, správu úvěru, předčasné splacení nebo poplatky za změnu smluvních podmínek. Tyhle drobnosti vám můžou pěkně prodražit celý úvěr. Není to jako když si kupujete rohlíky – tady každá tisícovka navíc bolí.

U leasingu si pohlídejte, co se stane na konci. Za jakých podmínek auto skutečně získáte? Kolik budete muset doplatit? Moje sestra na tohle doplatila – myslela si, že po třech letech pravidelných splátek bude auto její, jenže pak musela ještě vysázet 50 tisíc jako odkupní cenu.

Pojištění vozidla představuje další oblast, kde můžete zbytečně přeplatit. Leasingovky vás často tlačí do jejich partnerských pojišťoven. Jenže proč platit o pár tisíc víc ročně, když si můžete pojištění zařídit sami výhodněji? Nemáte snad už dost výdajů?

A ty sankce za pozdní platby? Ty umí být pořádně kruté. Stačí jednou zapomenout nebo mít dočasný výpadek příjmů a hned máte problém. Někdy jsou ty pokuty tak vysoké, že se z toho můžete dostat do začarovaného kruhu dluhů.

Podle zákona máte právo na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, ale poskytovatel může požadovat určitou kompenzaci. Tahle kompenzace by neměla přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky. Nenechte si naúčtovat víc – je to vaše zákonné právo!

U operativního leasingu si dejte bacha na limity najetých kilometrů. Jasně, těch 20 000 km ročně se zdá být dost, ale co když změníte práci a budete dojíždět dál? Každý kilometr navíc vás může stát 2-8 Kč. Počítejte s rezervou!

Nezapomeňte také na podmínky ukončení smlouvy. Život přináší změny – stěhování, rodina, změna práce. Co když budete potřebovat auto prodat dřív? Některé smlouvy vás můžou přijít pěkně draho, pokud je budete chtít ukončit předčasně.

Kdo je vlastně vaším věřitelem? Někdy podepisujete papíry u dealera, ale peníze půjčuje někdo úplně jiný. Tohle je důležité vědět pro případné budoucí jednání.

Něčemu nerozumíte? Nebojte se požádat o vysvětlení nebo konzultaci s nezávislým finančním poradcem či právníkem. Jasně, bude vás to stát nějakou tu kačku, ale pořád míň než podepsat nevýhodnou smlouvu. Vždyť jde o závazek na několik let – to není jako když kupujete nové kalhoty, které můžete vrátit do 14 dnů.