Definice a typy bankovních půjček

Bankovní půjčky jsou v podstatě peníze, které vám banka dočasně poskytne, když je potřebujete. Jde o vztah, kde vy jako dlužník dostanete peníze a zavážete se je vrátit i s úroky.

Víte, jak to chodí - někdy se prostě dostaneme do situace, kdy potřebujeme rychle finanční injekci. Třeba když se vám rozbije pračka uprostřed největšího praní, nebo když najdete vysněný byt a potřebujete složit zálohu. V takových chvílích přicházejí na řadu různé typy půjček.

Spotřebitelské úvěry jsou takové ty běžné půjčky na cokoliv. Chcete novou ledničku? Plánujete svatbu? Potřebujete zaplatit neočekávanou opravu auta? Tyhle půjčky vám pomohou. Dostanete několik tisíc až statisíc korun a splácíte je pár měsíců nebo i několik let. Jasně, úroky jsou trochu vyšší, ale zase nemusíte nic zastavovat.

Hypoteční úvěry - to je jiná liga. Tady už mluvíme o velkých penězích na bydlení. Ať už stavíte dům, kupujete byt nebo rekonstruujete, hypotéka vám pomůže rozložit tu obří částku třeba i na 30 let. Úroky jsou nižší, protože bance dáváte do zástavy nemovitost. Banka vám obvykle půjčí 50-90 % hodnoty nemovitosti, podle toho, jak jste na tom finančně.

Znáte ten pocit, když vám pár dní před výplatou dojdou peníze? Pro takové případy existuje kontokorent. Je to vlastně možnost jít na vašem běžném účtu do mínusu až do předem stanoveného limitu. Skvělé je, že platíte úroky jen z částky, kterou skutečně čerpáte, a jen po dobu, kdy jste v mínusu. Je to dražší, ale zase super flexibilní.

Pro podnikatele jsou tu podnikatelské úvěry. Ať už potřebujete rozjet nový projekt, koupit stroje nebo prostě překlenout období, kdy zákazníci platí později než vaši dodavatelé. Každá firma má jiné potřeby, proto se tyto úvěry nastavují na míru. Banka si vás pořádně proklepne - zajímá ji, jak se vašemu podnikání daří a jestli máte šanci úvěr splatit.

Americká hypotéka je takový hybrid. Zastavíte nemovitost jako u klasické hypotéky, ale peníze můžete použít na cokoliv - třeba na rozjezd podnikání nebo studium dětí v zahraničí. Úroky jsou vyšší než u klasické hypotéky, ale nižší než u půjček bez zajištění.

A co je super na dnešní době? Online půjčky, které vyřídíte z pohodlí domova. Žádné papírování, žádné fronty na pobočce. Pár kliků a peníze můžete mít na účtu třeba už druhý den. Tohle funguje hlavně pro menší částky a celý proces je mnohem jednodušší.

Co byste vlastně dělali, kdybyste dnes potřebovali půjčit peníze? Zamysleli jste se někdy nad tím, jaký typ půjčky by byl pro vaši situaci nejvhodnější?

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Bankovní půjčky jsou způsob, jak financovat své potřeby či přání, když nemáte dostatek vlastních prostředků. Každá má své plusy i mínusy, které musíte zvážit, než se pod cokoli podepíšete.

Víte, co je na bankách super? Jsou pod dohledem České národní banky, takže si nemůžou dovolit různé podfuky jako některé nebankovní společnosti. Vzpomínám si na sousedku, která naletěla pochybné půjčce přes internet a teď splácí třikrát víc, než si původně půjčila. S bankou se vám tohle nestane, protože nabízí mnohem nižší úroky - a to se v peněžence časem opravdu projeví!

Když potřebujete větší obnos, třeba na rekonstrukci koupelny nebo nové auto, banka vám půjčí víc a na delší dobu. Můj bratranec si vzal půjčku na novou střechu a mohl si splátky rozložit na sedm let, takže ho měsíčně nezatěžují. A co oceňuju já osobně? Možnost odložit splátky, když přijde nečekaný výdaj. Loni mi prasklo potrubí, musela jsem investovat do opravy a banka mi vyšla vstříc.

Na druhou stranu, nic není růžové. Schvalování v bance někdy trvá věčnost. Když jsem potřebovala rychle peníze na opravu auta, čekala jsem skoro dva týdny na schválení. To je v akutní situaci k vzteku, že?

A ty papíry! Výpisy z účtů, potvrzení o příjmu, daňová přiznání... Připadala jsem si jako v nějakém byrokratickém filmu. Navíc banky mají přísná kritéria - jeden záznam v registru dlužníků a máte smůlu. Kamarádka jednou zapomněla zaplatit telefon, měla záznam v registru a půjčku jí zamítli, i když má slušný plat.

U větších částek často požadují ručení majetkem. To je trochu jako hrát vabank - co když přijdete o práci nebo onemocníte? Stojí vám riziko ztráty střechy nad hlavou za novou kuchyň?

A ty poplatky! Někdy máte pocit, že vám banka účtuje i za to, že dýcháte jejich vzduch. Poplatek za zpracování, za vedení účtu, za předčasné splacení... Vždycky si pečlivě přečtěte sazebník, ať vás nic nepřekvapí.

I sebelepší půjčka se může změnit v noční můru, pokud si půjčíte víc, než zvládnete splácet. Znám rodinu, která si nabrala několik půjček na dovolenou a spotřební zboží a teď musí prodávat byt, aby dluhy splatila.

Takže než podepíšete cokoli s bankou, projděte si nabídky, spočítejte si, kolik měsíčně reálně zvládnete splácet, a nechte si i rezervu na nečekané výdaje. Dobře promyšlená půjčka může být pomocníkem, unáhlené rozhodnutí zase noční můrou. Vždyť kdo by chtěl strávit roky splácením něčeho, co už dávno dosloužilo?

Úrokové sazby a jejich vliv

Úrokové sazby představují jeden z nejdůležitějších faktorů při výběru bankovní půjčky. Jde vlastně o cenu, kterou bance platíme za půjčené peníze. Pamatujete si, jak jsme se před pár lety divili nízkým sazbám kolem 2 %? A pak najednou přišel šok, když sazby vyletěly nahoru?

Celý systém funguje jako domino – když Česká národní banka pohne svými základními sazbami, banky obvykle následují. Je to jeden z hlavních nástrojů měnové politiky, kterým se ČNB snaží udržet ekonomiku v rovnováze.

Možná si říkáte, že rozdíl jednoho procenta přece nemůže hrát velkou roli. Ale počítejme spolu: vezmete-li si 300 000 Kč na 5 let, jedno procento navíc vám v peněžence udělá díru v řádu tisíců korun! Proto se vyplatí věnovat sazbám pozornost.

Na trhu narazíte na dva hlavní typy úroků. Fixní sazba je jako jistota v nejistém světě – po celou dobu splácení (nebo stanovené období) se nemění. Naopak variabilní sazba se může měnit podle situace na trhu, což může být výhodné i nevýhodné. Trochu jako sázka na počasí, že?

Zajímavé je propojení s inflací. Vzpomínáte na nedávné zdražování všeho kolem nás? V takových dobách ČNB obvykle zvedá sazby, aby zpomalila růst cen. Pro nás jako žadatele o půjčku to bohužel znamená dražší úvěry.

Banky si nás při žádosti o půjčku pěkně proklepnou a na základě individuálního rizikového profilu nabídnou konkrétní sazbu. Je to jako ve škole – kdo má lepší vysvědčení (příjmy, historii splácení, stabilní práci), dostane lepší podmínky.

V poslední době banky čím dál více nabízejí personalizované sazby. Už to není jedna sazba pro všechny, ale spíš co klient, to jiná nabídka. Chytré, ne? Banky lépe řídí rizika a spolehlivým klientům mohou nabídnout výhodnější podmínky.

Při srovnávání půjček nikdy nekoukejte jen na úrok! Sledujte RPSN, které vám ukáže komplexnější obraz o skutečných nákladech. Je to jako když kupujete auto – zajímá vás nejen cena, ale i spotřeba, pojištění a servis.

Výše úrokových sazeb ovlivňuje i to, kdo si vůbec může půjčku dovolit. Když jsou sazby vysoko, mnoho lidí na splátky jednoduše nedosáhne. To pak pocítí celá ekonomika – méně lidí kupuje byty, auta nebo třeba nábytek na splátky.

> Bankovní půjčka je jako oheň - může být dobrý sluha, ale zlý pán. Využívejte ji s rozvahou a vždy si pečlivě přečtěte podmínky, abyste se později nedostali do finančních problémů. Zodpovědné zacházení s půjčenými penězi je základem finanční stability.

Tomáš Hruška

Podmínky pro získání bankovní půjčky

Podmínky pro získání bankovní půjčky se mohou u jednotlivých finančních institucí lišit, ale pojďme si říct, co vlastně potřebujete, když si chcete půjčit peníze od banky. Ať už plánujete rekonstrukci koupelny, která už roky volá po změně, nebo vám odešla pračka v nejméně vhodnou chvíli.

Začněme tím základním – musíte být plnoletí. Jasně, to dává smysl, že? Ale věděli jste, že některé banky ve skutečnosti preferují klienty starší 21 let? A na druhém konci věkového spektra většina bank nechce, abyste spláceli, když vám bude 75 let a užíváte si důchod někde u Máchova jezera. Kromě věku musíte mít také trvalý pobyt na území České republiky. Pocházíte ze zahraničí? Nevadí, ale připravte se, že banka si vás proklepne o něco důkladněji.

Peníze, peníze, peníze... Ano, banka chce vidět, že máte stabilní příjem. A ne ledajaký! Výše minimálního příjmu se liší podle požadované částky úvěru. Představte si to takhle: pokud chcete půjčit na nové auto za půl milionu, banka těžko uvěří, že ho zvládnete splácet z brigády v místní kavárně. Zpravidla by vaše měsíční splátka neměla ukousnout víc než polovinu vašeho čistého příjmu. Co na to říkáte? Není to vlastně docela rozumné?

A teď něco, co mnoho lidí podceňuje – úvěrová historie žadatele. Pamatujete, jak jste před pěti lety zapomněli zaplatit dvě splátky za telefon? Banka ne. Ta má totiž paměť jako slon a všechny vaše finanční hříchy vidí v registrech BRKI a NRKI. Je to jako když máte záznam v trestním rejstříku, jen v tom finančním světě. Zapomněli jste někdy na splátku? Možná je čas to zkontrolovat, než půjdete žádat o půjčku.

Pokud má žadatel již několik úvěrů a půjček, může banka vyhodnotit další půjčku jako rizikovou. To je jako když se snažíte žonglovat s příliš mnoha míčky najednou – dřív nebo později nějaký spadne, ne? Banky tohle vědí a nerady přidávají další míček do vaší finanční ekvilibristiky.

Máte účet u banky, kde žádáte o půjčku? Skvělé! Jste pro ně jako starý známý, ne anonymní tvář z ulice. A mimochodem, délka pracovního poměru je dalším faktorem, který může rozhodnout. Pracujete každý rok jinde? To banky moc nemilují. Stabilita je jejich druhé jméno.

A nakonec – k čemu vlastně ty peníze potřebujete? Někdy to banka chce vědět, jindy ne. Účelové půjčky mívají lepší úroky, ale musíte dokázat, že jste peníze opravdu použili na novou střechu, a ne na dovolenou v Karibiku.

Splnění všech těchto podmínek však automaticky neznamená schválení půjčky. Je to trochu jako rande – můžete se skvěle obléknout, být vtipní a pozorní, ale stejně vám nakonec někdo může říct ne. Banka si vždycky nechává poslední slovo. Tak co, jdete do toho?

Proces žádosti o půjčku

# Jak probíhá žádost o půjčku v bance

Každý z nás se někdy ocitne v situaci, kdy potřebuje finanční injekci. Klíčovým momentem je předložení žádosti o půjčku, ale co tomu předchází a co následuje?

Celý proces začíná prvotním kontaktem s bankou – ať už osobně na pobočce nebo pohodlně z domova přes internet. Bankéř vám vysvětlí, co všechno půjčka obnáší, jaký úrok zaplatíte a jak dlouho budete splácet. Není to nic složitého, ale je dobré přijít připravený.

Do žádosti uvedete své osobní údaje, finanční situaci a samozřejmě účel půjčky. Plánujete rekonstrukci koupelny? Nebo potřebujete nové auto po té, co vás to staré nechalo na dálnici? Banka chce vědět, na co peníze použijete.

Pak přichází chvíle pravdy – posouzení vaší bonity. Banka si vás pořádně proklepne. Kolik vyděláváte? Máte stabilní práci? Neutratíte polovinu výplaty za nejnovější gadgety? Nahlédnou také do bankovních registrů, kde vidí, jak jste spláceli předchozí půjčky a jestli jste spolehlivý dlužník.

Bez papírů to nejde – budete potřebovat občanku, potvrzení o příjmu (třeba výplatní pásky za poslední tři měsíce) a výpisy z účtu. Chcete hypotéku? Tak přibalte i papíry k nemovitosti.

Banky při posuzování žádosti o půjčku hodnotí několik klíčových faktorů. Nejvíc je zajímá stabilita vašeho příjmu. Pracujete deset let ve stejné firmě? Skvělé! Střídáte zaměstnání každé tři měsíce? To už je horší. Důležitý je také poměr vašich příjmů a výdajů – nikdo vám nepůjčí, pokud by splátka spolkla většinu vaší výplaty.

Když všechno klapne, dostanete smlouvu. Nepodepisujte ji hned! Je důležité, aby si žadatel důkladně přečetl všechny podmínky smlouvy před jejím podpisem. Zajímejte se o úrokovou sazbu, RPSN (to je skutečná cena půjčky) a výši splátek.

A pak už jen čerpáte peníze a splácíte. Jednoduché, ne? Ale co když přijdou těžké časy? Ztratíte práci nebo onemocníte? Banky často nabízejí různé formy restrukturalizace dluhu – můžete si domluvit odklad splátek nebo jejich snížení. Hlavně nestrčte hlavu do písku! Zavolejte do banky hned, jak víte, že budete mít problém se splácením.

Dnes už nemusíte kvůli půjčce ani vytáhnout paty z domu. Všechno vyřídíte online, dokumenty naskenujete a nahrajete přes aplikaci. Některé banky dokonce nabízejí předschválené půjčky pro své stávající klienty, což celý proces ještě více urychluje. Ráno požádáte a odpoledne máte peníze na účtu. Jak snadné!

Zajištěné versus nezajištěné půjčky

Bankovní půjčky: zajištěné vs. nezajištěné

Peníze občas potřebuje každý z nás. Ať už na nové bydlení, auto, nebo třeba na nečekané výdaje. Banky nabízí dva hlavní typy půjček, které se od sebe zásadně liší.

Zajištěné půjčky fungují jako finanční pomocník s pojistkou pro banku. Představte si situaci, kdy potřebujete peníze na vysněný domek se zahradou. Banka vám půjčí, ale jako záruku si pomyslně vezme právě tu nemovitost. Pokud by se stalo, že přijdete o práci a nezvládnete splácet, banka má právo nemovitost prodat. Je to jako když si od kamaráda půjčíte peníze a necháte mu dočasně svou vzácnou kytaru – když nevrátíte peníze, kytara mu zůstane.

Díky této záruce si banka může dovolit být velkorysejší. Nabídne vám nižší úrok (ušetříte tisíce), delší dobu na splácení (klidně 20-30 let) a často i vyšší částky. Hodnota zástavy musí být přiměřená výši půjčky, přičemž banky obvykle půjčují maximálně 70-90% hodnoty zastavené věci. Prostě si nechávají finanční polštář pro jistotu.

Na druhé straně stojí nezajištěné půjčky. Ty jsou jako důvěra na podání ruky. Nepotřebujete nic zastavit, banka vám věří na základě vaší historie a příjmů. Typicky jde o menší spotřebitelské úvěry, kreditky nebo kontokorenty. Potřebujete novou ledničku, pračku nebo zaplatit nenadálý výdaj? Tady je nezajištěná půjčka jako dělaná.

Samozřejmě, větší riziko pro banku znamená vyšší cenu pro vás – počítejte s vyššími úroky a kratší dobou na splacení. Banka si vás pořádně proklepne – vaše příjmy, výdaje, jak jste spláceli dříve. Důležitým faktorem je také stabilita zaměstnání a délka pracovního poměru. Pracujete pět let ve stejné firmě? Body navíc!

Výhodou nezajištěných půjček je rychlost a jednoduchost. Nemáte čas čekat? Některé banky schválí půjčku během jediného dne, bez složitého papírování ohledně majetku.

Volba mezi zajištěnou a nezajištěnou půjčkou by měla vycházet z konkrétní životní situace a finančních možností žadatele. Kupujete byt? Sáhněte po hypotéce. Potřebujete rychle peníze na dovolenou nebo nový notebook? Nezajištěná půjčka bude praktičtější.

Zajímavé jsou i hybridní produkty jako americká hypotéka – zastavíte nemovitost, ale peníze můžete použít na cokoliv. Perfektní řešení třeba pro rekonstrukci, když nechcete platit vysoké úroky běžných spotřebitelských úvěrů.

Pamatujte – ať už se rozhodnete jakkoliv, při rozhodování o typu půjčky je vždy důležité pečlivě zvážit všechny podmínky, včetně RPSN, která zahrnuje nejen úrok, ale i všechny další poplatky spojené s úvěrem. Jen tak se vyhnete nepříjemnému překvapení při splácení.

Splácení půjčky a možné sankce

# Jak zvládnout splácení půjčky bez zbytečných starostí

Řádné a včasné splácení půjčky je základním předpokladem bezproblémového průběhu úvěrového vztahu a zároveň klíčem k budování dobré úvěrové historie. Vždyť kdo by chtěl zbytečně přicházet o peníze kvůli poplatkům z prodlení nebo si kazit svou finanční pověst?

Banky vám dnes nabízí několik pohodlných způsobů, jak půjčku splácet. Nejjednodušší je asi nastavení trvalého příkazu – jednou to zařídíte a pak už jen kontrolujete, že vše běží jak má. Některé banky také umožňují splácení prostřednictvím inkasa, kdy si banka sama strhává splátku z účtu klienta v předem stanovený den. To je super řešení pro všechny, kteří občas zapomenou na termíny.

Dostali jste se do finanční tísně a nemůžete zaplatit splátku? Neschovávejte hlavu do písku! Tohle se může stát každému – ztráta práce, nemoc nebo nečekané výdaje dokážou zamíchat i s tím nejlépe naplánovaným rozpočtem. Zavolejte své bance co nejdříve. Mnoho bank dnes nabízí možnost odkladu splátek nebo úpravu splátkového kalendáře.

Ignorování problémů se splácením vede k závažným důsledkům včetně vysokých sankcí. Banka vám nejprve pošle upomínku, která může stát třeba jen stokorunu. Pokud ale nereagujete, sankce rostou jako houby po dešti – úroky z prodlení naskakují každým dnem, poplatky za další upomínky se zvyšují a celý dluh rychle bobtná.

Představte si, že měsíc co měsíc házíte peníze do kanálu – přesně tak fungují sankční poplatky. A co je horší, dlouhodobé problémy mohou vést až k exekuci. Nejzávažnějším důsledkem dlouhodobého nesplácení může být soudní vymáhání dluhu a následná exekuce na majetek dlužníka. To už je opravdu noční můra, které se chce každý vyhnout.

Negativní záznam v bankovních registrech může výrazně zkomplikovat nebo zcela znemožnit získání jakéhokoliv úvěru v budoucnosti. Myslíte si, že za pár let budete chtít hypotéku na bydlení nebo úvěr na auto? S negativním záznamem to bude těžké, ne-li nemožné.

Jak se těmto problémům vyhnout? Zkuste si vytvořit finanční rezervu aspoň na tři měsíční splátky. Jasně, není to vždycky snadné, ale i malá částka odložená stranou každý měsíc se časem nasčítá. Taková rezerva vám dá čas na řešení, když přijde nečekaná životní komplikace.

Pojištění schopnosti splácet sice zvyšuje celkové náklady na půjčku, ale může představovat účinnou ochranu před nepředvídatelnými životními situacemi. Je to jako hasičák v domácnosti – doufáte, že ho nikdy nebudete potřebovat, ale když dojde na nejhorší, budete za něj vděční.

A nezapomeňte, že máte právo půjčku kdykoliv předčasně splatit. Předčasné splacení může být výhodné zejména v případě, kdy získáte neočekávaný finanční obnos nebo se vám podaří zajistit výhodnější refinancování u jiné banky. Třináctý plat, odměny nebo dědictví? Zvažte, jestli část těchto peněz nevyužít ke zkrácení úvěrového závazku.

Refinancování a konsolidace půjček

Refinancování a konsolidace půjček můžou fakt změnit váš finanční život k lepšímu. Sám jsem si tím prošel, když jsem měl tři různé půjčky a každý měsíc jsem se stresoval, jestli na všechny splátky vůbec vyjdu.

Znáte ten pocit, když vám na účet chodí výplata a během pár dnů z ní nezbyde skoro nic, protože musíte zaplatit pět různých splátek? Přesně tohle dokáže konsolidace půjček elegantně vyřešit. Místo pěti různých plateb posíláte jen jednu, a to většinou nižší, než byl součet těch původních.

Refinancování funguje trochu jinak - vezmete stávající půjčku a najdete si k ní lepší alternativu. Třeba když jsem refinancoval svůj úvěr na auto, podařilo se mi snížit úrok z 8,9 % na 5,5 %, což na tříleté půjčce udělalo rozdíl přes 20 tisíc korun. A to už stojí za trochu papírování, ne?

Banky se o nové klienty doslova perou. Nabízejí různé bonusy - třeba kamarádka dostala k refinancování hypotéky poukaz na 5 tisíc do hobbymarketu. Nejdůležitější ale vždycky je podívat se na celkové náklady úvěru, ne jen na lákavou úrokovou sazbu. Někdy vám banka nabídne super nízký úrok, ale pak vás dojede na různých poplatcích.

Dřív jsem měl problém udržet přehled o všech splátkách. Hypotéka odcházela 15. v měsíci, spotřebitelský úvěr 20., kreditka se splácela k 5. a ještě jsem měl nějaký menší úvěr se splátkou vždy k 1. Kdo by se v tom vyznal? Po konsolidaci platím všechno jednou platbou k 15. a mám klid.

Pozor si dejte na poplatky za předčasné splacení - některé banky si účtují docela mastné částky, když chcete půjčku vyplatit dřív. U mě to naštěstí bylo jen 1 % z nesplacené částky, ale znám případy, kdy to bylo i 5 %, což už může pořádně zamíchat s výhodností celé operace.

Kdy má smysl o refinancování nebo konsolidaci uvažovat? Určitě když:

- máte více půjček s vysokými úroky

- klesly úrokové sazby na trhu

- zlepšila se vaše finanční situace a bonita

- potřebujete snížit měsíční zatížení rozpočtu

Celý proces je dnes mnohem jednodušší, než býval. Většinu věcí vyřídíte online nebo po telefonu a nová banka často zařídí i komunikaci s tou starou. V mém případě stačilo dodat výpisy z účtu, potvrzení o příjmu a podepsat pár dokumentů.

Máte pocit, že se vám každý měsíc rozutečou peníze na splátky různým věřitelům? Možná je právě teď ten správný čas zjistit, jestli by vám konsolidace nebo refinancování nemohly ušetřit nejen peníze, ale i nervy.

Porovnání nabídek různých bank

Porovnání nabídek různých bank na českém trhu představuje důležitý krok při výběru nejvhodnější bankovní půjčky. Finanční svět je dnes plný možností a každá banka se snaží přilákat klienty něčím jiným. Sama jsem si tím nedávno procházela a vím, jak může být tahle džungle nepřehledná.

Česká spořitelna patří k těm bankám, na které se Češi tradičně obracejí. Nabízí půjčky už od 5,9 % ročně, což není vůbec špatné. Co mě osobně potěšilo? Můžete si půjčit až 800 tisíc korun a splácet je klidně deset let. A když přijde nečekaný finanční zásah - třeba rozbité auto nebo nemoc - můžete splátky odložit. Taková pojistka klidu za to stojí, nemyslíte?

ČSOB jde na věc trochu jinak. Jejich úroková sazba startuje na 6,2 % a půjčí vám až milion korun. Specifikem ČSOB je nabídka zvýhodněných podmínek pro stávající klienty a možnost sjednání pojištění schopnosti splácet přímo při uzavření smlouvy. Máte několik menších půjček u různých bank? ČSOB vám je ráda sloučí do jedné. Pamatuji si, jak kamarádka díky tomu ušetřila skoro tisícovku měsíčně.

Komerční banka sází na přizpůsobivost. S úrokovou sazbou od 5,8 % patří k těm výhodnějším, ale co mě zaujalo nejvíc? Zajímavou výhodou je možnost přerušení splácení až třikrát po dobu trvání úvěru. Tohle je skvělé zejména pro freelancery nebo lidi se sezónními příjmy. Navíc vyřízení zvládnou do 24 hodin - to se hodí, když potřebujete peníze rychle.

Moneta Money Bank je pro ty, kdo nesnáší papírování. Jejich online proces je tak jednoduchý, že půjčku vyřídíte třeba v pyžamu u ranní kávy. Úroková sazba od 6,5 % není nejnižší na trhu, ale pohodlí něco stojí, že? Splácet můžete až 12 let a půjčit si lze až 900 tisíc. A když potřebujete posunout datum splátky, protože výplata chodí jindy? Žádný problém.

Air Bank je takový svěží vítr v bankovním světě. Její půjčky s úrokovou sazbou od 6,1 % p.a. nabízejí garanci stejné úrokové sazby po celou dobu splácení bez skrytých poplatků. Tohle je podle mě velká věc - žádné nepříjemné překvapení v podobě náhle zvýšené splátky. Navíc můžete získat až 1,2 milionu korun a za včasné splácení vás banka odmění snížením úroku. Není to fajn, když vás někdo pochválí za to, že děláte, co máte?

Fio banka zůstává věrná své pověsti banky bez zbytečných poplatků. Půjčky začínají na 6,3 % ročně a neplatíte nic za vedení účtu ani za zpracování žádosti. Maximální výše půjčky dosahuje 700 000 Kč s dobou splatnosti až 8 let. Možnost nastavení splátek podle vašich potřeb je samozřejmostí.

Při hledání té pravé půjčky se nikdy nesoustřeďte jen na úrok. RPSN vám řekne mnohem víc - zahrnuje totiž všechny poplatky. Je to jako když kupujete auto - není důležitá jen cena, ale i spotřeba a náklady na údržbu.

Flexibilita podmínek může být k nezaplacení. V tomto ohledu se jako nejflexibilnější jeví nabídky Komerční banky a Air Bank, které umožňují klientům větší kontrolu nad průběhem splácení. Nikdy nevíte, co vám život přinese - změnu práce, stěhování nebo třeba přírůstek do rodiny. Proto je dobré mít možnost půjčku přizpůsobit.

Nemáte čas procházet všechny nabídky? Zkuste online srovnávače nebo zajděte za finančním poradcem. I když to možná vypadá jako zbytečný mezikrok, může vám ušetřit tisíce korun a spoustu budoucích starostí.

Jak se vyhnout předlužení

Dluhy nás můžou dostat do pořádné kaše – a to rychleji, než si myslíme. Ruku na srdce, kdo z nás občas nezatoužil po něčem, na co momentálně nemá? V době, kdy banky rozdávají půjčky skoro na počkání, je až příliš snadné podlehnout pokušení. Klíčem k finanční pohodě je ale jednoduchá věc: půjčit si jen tolik, kolik zvládneme bez stresu vrátit. Tohle pravidlo zní banálně, ale kolik z nás ho skutečně dodržuje?

Než podepíšete smlouvu o půjčce, sedněte si s hrnkem kafe a upřímně si projděte svůj rozpočet. Kam mizí vaše výplata každý měsíc? Co vám po zaplacení nájmu, jídla a energií vlastně zbývá? Odborníci nejsou blázni, když tvrdí, že by splátky všech půjček neměly ukousnout víc než 30 % z vašeho čistého příjmu. Jakmile překročíte tuhle hranici, začínáte tancovat na tenkém ledě.

Znáte ten pocit, když vám týden před výplatou praskne pračka? Bez finanční rezervy jste v háji. Proto než vůbec začnete uvažovat o půjčce, měli byste mít bokem našetřeno aspoň na tři až šest měsíců života. Nikdy nevíte, kdy přijdete o práci nebo vás zaskočí nečekané výdaje. Bez polštáře na horší časy se snadno dostanete do začarovaného kruhu půjček na splácení jiných půjček.

Když už se rozhodnete pro půjčku, neskočte na první nabídku. Prohlédněte si trh jako zkušený lovec. Úrok je jen špička ledovce – zajímejte se hlavně o RPSN, která odhalí skutečnou cenu peněz. A co teprve poplatky za předčasné splacení! Ty dokážou pěkně zamíchat kartami, stejně jako podmínky při zpoždění splátek. Detaily, které se zdají být drobné, vás můžou nakonec stát majlant.

Čtete vždycky smlouvy, které podepisujete? Většina lidí ne, a právě tady začíná průšvih. Úvěrové smlouvy nejsou zrovna lehké čtení na dobrou noc, ale ignorovat je se nevyplácí. Nikdy, ale opravdu nikdy nepodepisujte nic pod tlakem nebo s pocitem, že vlastně nevíte, co tam stojí. Raději se zdržte a poraďte se s někým, kdo tomu rozumí.

A co ty kreditky, co je tak snadné vytáhnout u pokladny? Jsou jako ostrý nůž – skvělý pomocník, ale v nesprávných rukou dokážou napáchat pořádnou škodu. Používejte je s rozumem, ne jako náhražku za prázdnou peněženku. Když víte, že nezvládnete splatit celou útratu v bezúročném období, možná byste si měli položit otázku, jestli ten nový telefon opravdu potřebujete hned teď.

Máte přehled o tom, kam mizí vaše peníze? Sledování výdajů není žádná raketová věda, ale může vám otevřít oči. Stačí si pár týdnů zapisovat každou útratu a najednou uvidíte, že třeba na kávách z automatu utratíte měsíčně víc než za elektřinu. Dnešní bankovní aplikace vám s tím navíc hravě pomůžou – kolikrát stačí jen mrknut do telefonu.

Když už vám teče do bot, nestrčte hlavu do písku! Čím dřív problém řešíte, tím lépe. Zavolejte věřitelům, vysvětlete situaci a hledejte společné řešení. Konsolidace půjček nebo úprava splátkového kalendáře může být záchranným kruhem. Vyhýbání se telefonátům od banky a ignorování upomínek situaci jen zhorší – a věřte, že exekutor není návštěva, kterou byste chtěli zažít.

Rozumět svým penězům není žádná věda, jen to chce trochu času a zájmu. Čím víc budete vědět o tom, jak finance fungují, tím méně pravděpodobně naletíte na nevýhodné nabídky. Není to nakonec lepší investice času než pak řešit dluhy?