Co je nebankovní půjčka se zástavou

Nebankovní půjčka se zástavou je finanční řešení pro ty z nás, kteří se ocitli v situaci, kdy klasické banky řekly ne. Znáte to - potřebujete peníze, ale v bance vás odmítli kvůli záznamu v registru nebo nedostatečným příjmům. A co teď?

Když vlastníte družstevní byt, máte v rukou cenný majetek, i když technicky vzato nevlastníte samotnou nemovitost, ale členský podíl v bytovém družstvu. A právě tento podíl můžete použít jako zástavu.

Pamatuju si Pavla z Olomouce, který potřeboval rychle 300 tisíc na opravu střechy rodinného domku po vichřici. Banka ho odmítla kvůli předchozímu zpoždění splátek. Díky zástavě družstevního bytu své dcery získal peníze do tří dnů.

Hlavní výhodou těchto půjček je rychlost a dostupnost i pro lidi, kterým banka zavřela dveře. Nepotřebujete dokonalou platební historii ani potvrzení o příjmu. Navíc můžete získat výrazně vyšší částky než u běžných spotřebitelských půjček.

Ale pozor! Není všechno růžové. Tyto půjčky obvykle přicházejí s vyššími úroky a poplatky, což znamená, že ve výsledku zaplatíte víc. A to nejdůležitější - pokud nebudete schopni splácet, můžete přijít o svůj družstevní byt. Stojí vám to za to riziko?

Celý proces začíná hledáním solidního poskytovatele. Následuje ocenění vašeho členského podílu znalcem - většinou dostanete půjčku ve výši 50-70 % hodnoty. Po podpisu smlouvy získáte peníze, ale věřitel získá právo na váš členský podíl v případě problémů se splácením.

Čtěte smlouvu pořádně! Zajímejte se o úrokovou sazbu, RPSN, délku splácení i případné sankce. Nabídky se u různých poskytovatelů mohou výrazně lišit - někdy až o desítky tisíc korun.

Moje sousedka Lenka si vzala půjčku se zástavou družstevního bytu a nevšimla si podmínky o pokutě za předčasné splacení. Když chtěla půjčku po dvou letech doplatit z dědictví, musela zaplatit 30 tisíc navíc!

Než podepíšete, promluvte si s právníkem nebo finančním poradcem. A nezapomeňte zjistit podmínky vašeho bytového družstva - některá mají speciální pravidla pro převod členských práv.

Specifika družstevního bytu jako zástavy

Specifika družstevního bytu jako zástavy nejsou jen suchou teorií, ale něčím, co může zásadně ovlivnit vaši finanční situaci. Když vlastníte družstevní byt, ve skutečnosti nemáte klasické vlastnictví - máte jen členský podíl v družstvu. Jednoduše řečeno, byt není váš, patří družstvu, vy máte jen právo v něm bydlet.

Tohle je zásadní rozdíl, který pocítíte, když potřebujete peníze. Při nebankovní půjčce se zástavou družstevního bytu totiž nezastavujete cihlové stěny, ale svá práva v družstvu. Je to, jako byste zastavovali vstupenku na koncert, ne samotné pódium.

A teď si představte situaci - potřebujete rychle peníze na rekonstrukci nebo třeba na léčbu. U banky narazíte a obrátíte se na nebankovku. Ta vám řekne: Jasně, půjčíme vám, ale chceme zástavu. Jenže tady začíná ten kolotoč. Co když nebudete splácet a věřitel bude chtít váš podíl prodat? Musí to schválit představenstvo družstva! A co když řeknou ne? To je risk, který věřitelé neradi podstupují.

Znám případ paní Jany, která potřebovala 300 tisíc na opravu bytu po vytopení. Banka jí půjčku zamítla, a když se obrátila na nebankovku, nabídli jí poloviční částku a o tři procenta vyšší úrok než u bytů v osobním vlastnictví. Proč? Protože družstevní byt prostě představuje větší riziko.

Nebankovní poskytovatelé půjček tohle všechno dobře vědí, a proto často vyžadují další záruky. Chcete půjčku? Skvěle, přiveďte ručitele. Nebo podepište u notáře, že v případě nesplácení můžeme rychle konat. Není to jako u hypotéky, kde je vše jasně dané.

Další háček? Hodnota družstevního bytu pro účely zástavy. Máte byt, který by na trhu stál 3 miliony, ale jako zástava může mít hodnotu třeba jen 2,5 milionu. A půjčka? Ta bude ještě nižší, třeba jen 50% této hodnoty. Je to jako byste měli auto, které reálně stojí 300 tisíc, ale v bazaru vám za něj dají jen 200.

Právní aspekty zástavy družstevního bytu jsou kapitola sama pro sebe. Všechno musí být zapsáno v rejstříku zástav, ale co když vaše družstvo ve stanovách zakazuje zastavení členských práv? Pak máte smůlu, i kdybyste nabízeli nejlepší podmínky na světě.

Vzpomínám si na pana Nováka, který zjistil tuhle překážku až po třech týdnech vyřizování půjčky. Veškerý čas a naděje byly najednou pryč kvůli jednomu odstavci ve stanovách, který nikdy předtím nečetl.

Proces schvalování takové půjčky připomíná spíš maraton než sprint. Věřitel musí prozkoumat stanovy družstva, zjistit, jestli váš podíl není už zatížený jinými závazky, a ujistit se, že když nebudete platit, skutečně se dostane ke svým penězům.

A co teprve když přestanete splácet? Věřitel nemůže jednoduše prodat byt v dražbě jako u klasické nemovitosti. Musí respektovat pravidla družstva pro převod členství, což může trvat měsíce. Mezitím hodnota zástavy klidně klesá a napětí roste.

Navzdory všem těmto komplikacím může nebankovní půjčka se zástavou družstevního bytu představovat světlo na konci tunelu, když potřebujete větší obnos peněz a nemáte jinou možnost. Jen si předem zjistěte všechny podmínky, pečlivě prostudujte stanovy družstva a hlavně – buďte si jistí, že půjčku zvládnete splácet.

Výhody oproti bankovním úvěrům

Nebankovní půjčky se zástavou družstevního bytu přinášejí několik významných výhod oproti klasickým bankovním úvěrům. Upřímně, kdo z nás se někdy neocitl v situaci, kdy potřeboval peníze rychle a banka jen kroutila hlavou?

Ta rychlost vyřízení je prostě k nezaplacení! Zatímco v bance prožijete martyrium několikatýdenního čekání, papírování a telefonátů, nebankovky vám často pomohou během pár dnů. Pamatuju si souseda Karla, který potřeboval rychle peníze na operaci své manželky – v bance by to trvalo věčnost, ale díky zástavě družstevního bytu měl peníze na účtu už za tři dny.

Benevolentnější přístup k bonitě klienta je další věc, která vám může zachránit kůži. Banky? Ty na vás vytáhnou lupu a zkoumají každou položku v historii vašich financí. Měli jste před pěti lety zpoždění se splátkou? Smůla! A co teprve když jste živnostník – to je, jako byste pro banku byli průhlední. Nebankovní společnosti jsou mnohem vstřícnější. Váš družstevní byt jim dává jistotu, že své závazky dovedete ke zdárnému konci.

Flexibilita podmínek je něco, co vám banka nikdy nenabídne. Není to skvělé mít půjčku ušitou na míru přesně vaší situaci? Nižší splátky v zimě, kdy platíte za topení, a vyšší v létě? S nebankovkou se dá domluvit skoro všechno.

Kdo by nemiloval absenci složitého papírování? Vzpomínáte, jak jste naposledy v bance nosili šanony dokumentů? Ještě potřebujeme výpisy z účtu za poslední rok... A taky potvrzení od zaměstnavatele... A co daňové přiznání? U nebankovní půjčky se zástavou družstevního bytu stačí většinou jen doklady k bytu samotnému.

A ta diskrétnost celého procesu? Žádné trapné postávání u přepážky, kde všichni slyší vaše finanční problémy. Navíc nemusíte nikomu vysvětlovat, na co peníze potřebujete. Chcete zaplatit dluhy, renovovat, nebo jet na vysněnou dovolenou? Je to jen vaše věc.

Možnost předčasného splacení bez pokut je další trumf v rukávu. Přišly nečekané peníze a chcete se zbavit dluhu? U banky byste platili penále, tady ne. To je přece fér, ne?

Vlastníte družstevní byt a banka nad vámi ohrnuje nos? Nebankovní sektor však s tímto typem nemovitosti umí pracovat mnohem lépe. Zatímco bankéři krčí rameny, nebankovní společnosti nabízejí řešení.

A co teprve dostupnost pro širší spektrum žadatelů! Jste senior, cizinec s trvalým pobytem nebo máte nestandardní příjem? V bance vás možná ani nevyslechnou, ale nebankovní poskytovatelé se na vás podívají jako na člověka, ne jako na číslo v tabulce. Vždyť každý z nás má jedinečnou životní situaci, tak proč by měly být finanční služby pro všechny stejné?

Nevýhody a rizika tohoto typu půjčky

Jedním z hlavních rizik je bezpochyby možnost ztráty družstevního podílu v případě neschopnosti splácet. Nebankovní věřitelé často přistupují k realizaci zástavy mnohem rychleji než banky. Představte si situaci, kdy přijdete o práci a najednou nemůžete zaplatit dvě splátky – banka by s vámi pravděpodobně jednala o řešení, zatímco nebankovka může okamžitě zahájit proces převodu vašeho družstevního podílu. A najednou stojíte před realitou, že můžete přijít o střechu nad hlavou.

Výrazně vyšší úrokové sazby jsou další bolestivou nevýhodou. Zatímco v bance dnes dostanete hypotéku s úrokem kolem 4 %, u nebankovních společností klidně zaplatíte dvojnásobek i více. Spočítali jste si, co to znamená v praxi? Při půjčce milion korun na 10 let to může být rozdíl i 400 tisíc na přeplatku! Za ty peníze byste mohli mít nové auto nebo zaplatit dětem studia.

Problematická je také absence státního dohledu v takové míře, jakou známe u bank. Jasně, i nebankovky musí mít licenci ČNB, ale upřímně – kontrola jejich praktik je mnohem volnější. Smlouvy bývají plné háčků a malého písma, kterému běžný člověk těžko porozumí. Kolikrát jsem slyšel příběhy lidí, kteří byli šokováni, když zjistili, že kromě úroků platí ještě administrativní poplatek nebo poplatek za správu úvěru.

Kratší doba splatnosti je další kámen úrazu. Místo pohodlných 20-30 let jako u hypotéky máte najednou jen pár let na splacení. Co to udělá s vaším rodinným rozpočtem? Místo přijatelných 8 tisíc měsíčně najednou splácíte 20 tisíc, a to už pořádně zamává s financemi každé domácnosti.

Proces schvalování a čerpání nebankovní půjčky bývá sice rychlejší než u bank, ale není to spíš past než výhoda? Znáte to – potřebujete peníze rychle, nemáte čas všechno pročítat, podepíšete... a pak přijde vystřízlivění. Ta rychlost často vede k ukvapeným rozhodnutím, která vás mohou pronásledovat roky.

Psychologický aspekt zadlužení s rizikem ztráty bydlení představuje další významnou nevýhodu. Ten pocit nejistoty znám od svých klientů – probdělé noci, hádky s partnerem, neustálý stres. Co když přijdu o práci? Co když onemocním? Kde budeme bydlet? Tyto otázky dokážou zničit pohodu domova a negativně ovlivnit i vaše zdraví.

A co když vaše družstvo řekne ne? Mnoho bytových družstev má ve stanovách přímo zakázáno používat družstevní podíl jako zástavu pro nebankovní půjčky. Můžete tak narazit ještě dřív, než vůbec začnete.

Nebankovní půjčka se zástavou družstevního bytu by proto měla být vždy až poslední možností. Opravdu jste vyčerpali všechny alternativy? Nemůžete si půjčit od rodiny? Nesplňujete podmínky žádné banky? Nemůžete výdaj odložit nebo snížit? Pokud se přesto rozhodnete touto cestou jít, proboha, nechte si poradit od nezávislého odborníka a pečlivě zvažte, zda budete schopni půjčku splácet i v případě, že se vaše finanční situace zhorší.

Když tradiční dveře zůstávají zavřené, nebankovní půjčka se zástavou družstevního bytu otevírá nové možnosti. Je to cesta, která může přinést rychlé řešení, ale vyžaduje opatrné kroky na každém rozcestí.

Radek Novotný

Podmínky získání nebankovní půjčky

Jak získat nebankovní půjčku se zástavou družstevního bytu

Uvažujete o nebankovní půjčce a máte družstevní byt? Není to vůbec jednoduchá situace. Na rozdíl od bytu v osobním vlastnictví totiž nezastavujete přímo nemovitost, ale váš družstevní podíl. A to celý proces docela komplikuje.

Pamatuju si Jirkův příběh – potřeboval rychle půjčit na rekonstrukci podnikání a měl jen družstevní byt. Banky ho odmítly, tak zkusil nebankovku. Nakonec to vyšlo, ale musel splnit řadu podmínek.

Bonita žadatele sice není u nebankovek tak přísně posuzována jako v bance, ale stejně budete muset prokázat, že máte na splácení. Většinou stačí doložit příjmy za poslední 3-6 měsíců. A co je fajn – nebankovky často uznávají i méně tradiční zdroje příjmů. Pronajímáte něco? Máte důchod? Posílají vám pravidelně peníze děti? To všechno se může počítat!

A co když máte záznam v registru dlužníků? No, není to ideální, ale není to ani konec světa. Nebankovky jsou v tomhle benevolentnější – možná dostanete vyšší úrok nebo budete potřebovat spolužadatele, ale dveře před vámi nezabouchnou.

Nebankovní půjčka se zástavou družstevního bytu vám obvykle přinese 50-70 % hodnoty vašho družstevního podílu. Kolik to vlastně je? To záleží na lokalitě, stavu bytu a aktuálních cenách nemovitostí ve vašem okolí.

Úroky? Ty jsou samozřejmě vyšší než u hypotéky – počítejte s 6-15 % ročně. Záleží na tom, jak rizikoví pro věřitele jste, kolik si půjčujete a na jak dlouho.

Mimochodem, doba splatnosti bývá 1-15 let. Delší splácení znamená nižší měsíční splátky, ale celkově zaplatíte víc. Není to jako rozhodnout se mezi čajem a kávou – tohle rozhodnutí vás bude provázet roky.

Úrokové sazby u těchto typů půjček nejsou zrovna nízké, ale výhodou je rychlost. Zatímco v bance byste čekali týdny, nebankovka vám může peníze poslat klidně do pár dnů. Tahle rychlost má ale svou cenu – poplatky za zpracování se pohybují mezi 1-5 % půjčené částky.

Co všechno budete potřebovat doložit? Určitě potvrzení o členství v bytovém družstvu, výpis z katastru nemovitostí a možná i souhlas družstva se zástavou členských práv. Některá družstva mají ve stanovách různá omezení, takže si je předem pořádně prostudujte. Nechcete přece zjistit na poslední chvíli, že váš záměr naráží na nějaké pravidlo, o kterém jste neměli tušení, že?

Právní aspekty zástavy družstevního bytu jsou docela složité. Když nebudete splácet, věřitel může převzít vaše členská práva v družstvu. Smlouva o zástavě musí být písemná a často i notářsky ověřená. Není to jen tak, že něco podepíšete a máte hotovo.

Pokud nemáte dostatečný příjem nebo máte problémy s úvěrovou historií, může nebankovka chtít ručitele nebo spolužadatele. To je někdo, kdo za vás převezme závazky, když vy nebudete moct splácet. Takže než požádáte tchyni nebo nejlepšího kamaráda, aby vám ručili, vysvětlete jim pořádně, co to obnáší.

A na závěr – čtěte smlouvu! Všechny podmínky, sankce za předčasné splacení, poplatky za správu úvěru... Nebankovky občas přidávají různé poplatky, které mohou půjčku pořádně prodražit. Nejste si jistí? Poraďte se s nezávislým finančním poradcem nebo právníkem. Ty dva tisíce za konzultaci vás můžou uchránit před mnohem většími problémy.

Proces schvalování a poskytnutí půjčky

Proces schvalování a poskytnutí půjčky se zástavou družstevního bytu není jen tak obyčejná záležitost. Víte, kolikrát jsem se setkal s lidmi, kteří netušili, do čeho jdou?

Když potřebujete peníze a vlastníte družstevní byt, nebankovní půjčka může být řešením. Jenže ouha - není to tak jednoduché jako u bytu v osobním vlastnictví. Musíte najít poskytovatele, který vůbec družstevní byt jako zástavu vezme. A těch na trhu není zrovna přehršel.

Co budete potřebovat? Kromě klasiky jako občanka a výpisy z účtu musíte doložit potvrzení o členství v bytovém družstvu, stanovy a nájemní smlouvu. A pozor - některá družstva vám musí dát souhlas se zástavou členských práv. To může být kámen úrazu, protože ne všechna družstva jsou tomuhle nápadu nakloněna.

Výhodou nebankovek je, že často půjčí i lidem se škraloupem v registrech. To v bance? Tam byste neuspěli. Na druhou stranu, nebankovky vám obvykle nepůjčí víc než 50-70 % hodnoty bytu. U bytu v osobním vlastnictví byste mohli dostat i 90 %.

Celý proces může být překvapivě rychlý. Zatímco v bance čekáte týdny, nebankovka vám může peníze poslat i během pár dnů. Ale zaplatíte za to - úroky jsou prostě vyšší. Dává to smysl, ne? Pro věřitele je družstevní byt rizikovější zástavou.

Nezapomínejte, že nezastavujete byt jako takový, ale svá členská práva a povinnosti v družstvu. A to je zásadní rozdíl! Pokud přestanete splácet, můžete přijít o členství v družstvu a tím pádem i o střechu nad hlavou.

Problémy se splácením? Okamžitě je řešte! Zavolejte věřiteli, vysvětlete situaci, požádejte o odklad. Cokoliv je lepší než strkat hlavu do písku. To by se vám mohlo pěkně vymstít.

Úrokové sazby a poplatky

Úrokové sazby u nebankovních půjček se zástavou družstevního bytu jsou typicky vyšší než u klasických hypoték. Průměrná úroková sazba se zpravidla pohybuje mezi 7 % až 15 % ročně, což není zrovna málo. Vždycky mě překvapí, jak velký rozdíl může být mezi bankovní a nebankovní půjčkou. Sazba se odvíjí od vaší bonity, požadované částky, doby splácení a hodnoty zastavené nemovitosti. Nebankovky prostě musí nějak vykompenzovat riziko, když půjčují lidem, kteří u banky neuspěli.

Družstevní byt jako zástava? To je pro věřitele vždycky trochu oříšek. Nejste totiž přímým vlastníkem, ale jen držitelem členského podílu v družstvu. A za tohle nepohodlí si věřitel naúčtuje o 1-3 procentní body víc než u bytů v osobním vlastnictví. Zkušenost mého souseda, který takto financoval rekonstrukci, to jen potvrzuje - za stejných podmínek platí o 2 % víc než jeho bratr s bytem v osobním vlastnictví.

Kromě úrokových sazeb je třeba počítat i s různými poplatky, které mohou výrazně navýšit celkové náklady na půjčku. Ty dovedou pořádně překvapit! Administrativní poplatek za zpracování žádosti vás může vyjít na 1-5 % z půjčky. Představte si - půjčíte si 500 tisíc a jen za zpracování zaplatíte až 25 tisíc! K tomu připočtěte odhad nemovitosti za 3-7 tisíc, měsíční poplatek za vedení účtu 50-300 Kč (za deset let splácení až 36 tisíc) a pojištění schopnosti splácet, které vás měsíčně vyjde na několik stovek.

Zvláštní pozornost je třeba věnovat podmínkám předčasného splacení půjčky. Tady je velký rozdíl oproti bankám. Zatímco banky mají zákonem omezené sankce, nebankovní poskytovatelé si mohou nastavit podmínky mnohem méně výhodně. Poplatek za předčasné splacení? Klidně až 5 % z předčasně splácené částky, někdy i víc. Není to trochu přehnané za to, že chcete svůj dluh splatit dřív?

A co když se opozdíte se splátkou? Připravte se na úroky z prodlení a smluvní pokuty. Úrok z prodlení je obvykle repo sazba ČNB plus 8 procentních bodů. Smluvní pokuty mohou být až 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení. Znám případ, kdy člověk kvůli dvouměsíčnímu výpadku příjmu a následnému zpoždění splátek nakonec zaplatil o desítky tisíc víc.

Nebankovní poskytovatelé často nabízejí možnost refinancování půjčky, což může být záchranné lano, když najdete lepší podmínky. Jen nezapomeňte, že i refinancování má své poplatky - za předčasné ukončení původní půjčky a zpracování nové žádosti.

Při sjednávání takové půjčky si dejte extra práci s prostudováním všech podmínek, hlavně těch o RPSN. RPSN zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i všechny poplatky spojené s půjčkou a ukáže vám skutečnou cenu peněz. Úrok 9 % může znít dobře, ale když RPSN vyjde na 15 %, už to taková výhra není, co myslíte?

U nebankovek máte větší prostor pro vyjednávání než u bank. Máte-li dobrou platební historii nebo kvalitní zástavu, zkuste smlouvat o lepší sazbě nebo nižších poplatcích. I desetina procentního bodu dolů vám při dlouhodobé půjčce ušetří tisíce korun. Vyplatí se být asertivní!

Doba splatnosti a možnosti předčasného splacení

Doba splatnosti u nebankovních půjček se zástavou družstevního bytu se většinou pohybuje od 1 roku až po 20 let, podle toho, kolik si půjčujete a u koho. Delší doba splatnosti sice znamená nižší měsíční splátky, ale v konečném důsledku zaplatíte více na úrocích. Když si vezmete kratší dobu splácení, měsíčně sice dáte víc, ale celkově vás to vyjde levněji. Musíte si proto dobře promyslet, co zvládnete měsíčně splácet, abyste zbytečně nepřeplatili.

Nebankovky jsou často flexibilnější než klasické banky. Předčasné splacení půjčky může být super výhodné, zvlášť když se vám zlepší finanční situace a najednou máte peníze na to hodit tam větší částku nebo všechno splatit. Ušetříte tím na úrocích, které by jinak postupně ukrajovaly z vašeho rozpočtu.

Jenže pozor - některé společnosti si za předčasné splacení účtují poplatky. Buď procento z částky, kterou chcete předčasně splatit, nebo vám naúčtují ušlé úroky. Před podpisem smlouvy je proto zásadní důkladně prostudovat podmínky předčasného splacení a zjistit, jaké náklady jsou s ním spojené. Někteří poskytovatelé vám dají možnost splatit předčasně úplně zadarmo, což může rozhodnout, když vybíráte mezi několika nabídkami.

Když dáváte do zástavy družstevní byt, zamyslete se i nad tím, jak dlouho v něm chcete zůstat. Plánujete za rok nebo dva prodat členská práva? Pak určitě hledejte půjčku, kde můžete předčasně splatit bez pokut. Jinak se může stát, že při prodeji bytu budete muset půjčku doplatit a ještě k tomu zaplatíte tučný poplatek.

Některé společnosti nabízejí i možnost částečného předčasného splacení. Tahle varianta může být fajn kompromis, když nemáte na kompletní splacení, ale chcete si trochu ulevit od úroků. Když splatíte část předčasně, většinou se vám buď sníží měsíční splátka (při stejné době splatnosti), nebo zůstane stejná splátka, ale zkrátí se doba splácení.

A ještě jedna důležitá věc - zákon o spotřebitelském úvěru vám dává určitá práva. Spotřebitelé mají ze zákona právo kdykoliv předčasně splatit svůj úvěr, přičemž věřitel může požadovat pouze náhradu nákladů, které mu v přímé souvislosti s předčasným splacením vznikly. Výše těchto poplatků je zákonem omezená, což platí i pro nebankovní půjčky.

Když tedy zvažujete nebankovní půjčku se zástavou družstevního bytu, nekoukejte jen na úrok a měsíční splátku. Pořádně si projděte i podmínky předčasného splacení a délku fixace. Tyto věci totiž můžou zásadně ovlivnit, jak výhodná půjčka nakonec bude a jakou budete mít v budoucnu finanční svobodu.

Právní aspekty zástavy družstevního bytu

Když přemýšlíte o zástavě družstevního bytu, vstupujete do poměrně složitého právního terénu. U družstevního bydlení totiž nevlastníte přímo byt, ale jen družstevní podíl - a to je zásadní rozdíl, který ovlivňuje celý proces zástavy, zejména při získávání nebankovní půjčky.

Co vlastně zastavujete? Není to cihlová stavba nebo konkrétní metry čtvereční, ale vaše členská práva v družstvu. Představte si to jako zastavení vstupenky, která vám umožňuje v bytě bydlet. Zástavní smlouva musí být vždy písemná a musí přesně identifikovat vás jako zástavce, nebankovní společnost jako věřitele a detailně popsat váš členský podíl. Zástavní právo pak vzniká až zápisem do obchodního rejstříku, kde je vaše družstvo evidováno.

Nebankovní půjčka se zástavou družstevního bytu je v podstatě finanční výpomoc mimo bankovní systém, kde ručíte svým právem užívat družstevní byt. Nezaměňujme to však s klasickou hypotékou - věřitel nezískává nárok na nemovitost samotnou, ale na vaše členství v družstvu.

Stanovy vašeho družstva mohou celý proces výrazně zkomplikovat. Některá družstva mají přísná pravidla pro zatížení členských práv. Možná budete potřebovat souhlas představenstva - bez něj by mohla být celá zástavní smlouva neplatná. Pamatujete si, jak složité bylo jen získat souhlas s rekonstrukcí koupelny? Tady jde o mnohem víc.

Co když půjčku nesplácíte? Věřitel může přistoupit k prodeji vašeho podílu - buď ve veřejné dražbě, nebo přímým prodejem. Z výtěžku se uhradí dluh a případný zbytek peněz dostanete vy. Není to jako vystěhování ze dne na den, ale výsledek je podobný - přijdete o své bydlení.

Máte družstevní byt s manželem/manželkou? Pak potřebujete souhlas obou, i když členem družstva je formálně jen jeden z vás. Vzpomínáte na případ souseda Nováka, který podepsal zástavní smlouvu bez vědomí manželky? Skončilo to u soudu a smlouva byla prohlášena za neplatnou.

Naprostá upřímnost je při jednání s nebankovními věřiteli klíčová. Musíte sdělit všechny právní vady vašeho podílu i omezení plynoucí ze stanov. Zatajení takových informací by mohlo být považováno za podvod. A ruku na srdce - stojí vám takové riziko za to?

Nebankovní společnosti obvykle požadují vyšší zajištění než banky. Možná po vás budou chtít ručitele nebo podpis směnky. Každý takový krok má své právní důsledky, které je třeba dobře zvážit.

A nezapomínejte, že i na tyto půjčky se vztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. Ten chrání vás jako spotřebitele a stanovuje věřitelům přísné povinnosti. Věřitel musí posoudit, zda půjčku zvládnete splácet, a smlouva musí obsahovat všechny zákonem požadované informace.

Nejde jen o podpis papíru - jde o vaši střechu nad hlavou. Zvažujete takový krok? Dobře si promyslete všechny důsledky.

Na co si dát pozor

Družstevní byt jako zástava pro nebankovní půjčku? Pozor na háček!

Chystáte se využít družstevní byt jako zástavu pro nebankovní půjčku? Uvědomte si jednu zásadní věc - družstevní byt vlastně nevlastníte. Máte jen členský podíl v družstvu, což věřitelé dobře vědí a podle toho nastaví podmínky. A věřte, že nebudou tak výhodné jako u hypotéky na byt v osobním vlastnictví.

Nebankovky často nasadí úroky, ze kterých se vám zatočí hlava - klidně i dvakrát vyšší než v bance! Než něco podepíšete, prostudujte si pořádně RPSN, protože tam se schovávají všechny poplatky. Tyhle společnosti umí být pěkně vychytralé a nacpat do smlouvy různé administrativní poplatky nebo třeba tučnou pokutu za předčasné splacení.

A co teprve sankce za pozdní platby! Stačí jednou zapomenout a penále začne narůstat jako lavina. Obzvlášť dávejte bacha na rozhodčí doložky, které vás v případě problémů mohou pěkně dostat do úzkých - soud jde stranou a vy tahate za kratší konec provazu.

Znáte ten pocit, když si nejste jistí, jestli té firmě za rohem můžete věřit? U půjček to platí dvojnásob. Prověřte si, jestli má společnost povolení od ČNB. Mrkněte na recenze. Seriózní věřitel vám dá čas na rozmyšlenou a nebude vás do ničeho tlačit. Když na vás někdo spustí: Podepište hned, tahle nabídka platí jen dnes, radši se otočte a jděte pryč.

Nesplácení může znamenat, že přijdete o střechu nad hlavou, doslova. Nebankovní věřitelé většinou nechodí v rukavičkách a exekuci spustí rychleji než řeknete splátka. Dokážete opravdu zvládnout měsíční splátky i když přijdete o práci nebo onemocníte?

A pozor na další zádrhel - některá družstva musí souhlasit se zástavou vašeho podílu. Co když vaše družstvo takovou věc ve stanovách zakazuje? Zjistěte si to dřív, než začnete vyřizovat půjčku, ušetříte si čas i nervy.

Doba splatnosti je další oříšek. Kratší znamená vyšší splátky - utáhnete to každý měsíc? Delší zase znamená, že celkově zaplatíte mnohem víc. Je to jako mezi Skyllou a Charybdou.

Už jste někdy slyšeli o dluhové spirále? Začne to nevinně - vezmete si půjčku na splacení jiné půjčky, a než se nadějete, točíte se v začarovaném kruhu. Místo další půjčky raději vyhledejte finanční poradnu, existují i bezplatné.

Před podpisem zajděte za právníkem nebo finančním poradcem. Pár tisícovek za konzultaci vás může ochránit před statisícovými problémy. A pamatujte - když něco zní až příliš dobře, většinou to má háček velký jako harpuna.