Nebankovní půjčky se zástavou: když banka řekne ne

Jedná se o typ půjčky, kde jako záruka slouží nemovitost nebo jiný hodnotný majetek, což věřiteli dává jistotu, že své peníze dostane zpět i když přestanete splácet. Není to žádná věda - prostě dáte do zástavy třeba byt nebo chatu a získáte potřebné finance. Tohle řešení často vyhledávají lidé, kterým v bance zavřeli dveře před nosem kvůli záznamu v registru dlužníků. Nebo třeba podnikatelé, jejichž příjmy jsou na horské dráze - jednou nahoře, jednou dole.

Tyto inzeráty najdete jak v tištěných médiích, tak na specializovaných internetových portálech zaměřených na finanční služby. Stačí zadat do vyhledávače pár klíčových slov a vyskočí na vás desítky nabídek. Pamatujete, jak jste kdysi listovali novinami a hledali nejlepší cenu? Dnes je to podobné, jen mnohem rychlejší.

Ruku na srdce - tyhle půjčky nejsou zadarmo. Věřitelé tímto kompenzují vyšší riziko spojené s poskytováním financí osobám, které banky odmítly. Je to jako s pojištěním auta po bouračce - taky platíte víc. Nemá cenu si to lakovat narůžovo - úroky budou vyšší než v bance. Ale když potřebujete peníze rychle a banka vás poslala k šípku, může to být ta správná cesta.

Celý proces začíná žádostí. Pak přijde na řadu odhadce, který zhodnotí vaši nemovitost. Tento konzervativní přístup chrání věřitele před případným poklesem cen na realitním trhu. Nečekejte, že dostanete půjčku na plnou hodnotu nemovitosti - většinou je to kolem 50-70%. Je to jako bezpečnostní polštář pro věřitele.

Vždy se vyplatí ověřit si poskytovatele v obchodním rejstříku a přečíst si recenze od předchozích klientů. Vzpomínáte na babičku a její dvakrát měř, jednou řež? Tady to platí dvojnásob. Pár minut strávených průzkumem vás může ochránit před velkými problémy.

A na co můžete peníze použít? Prakticky na cokoliv. Splatit dluhy na kreditkách s šílenými úroky? Ano. Rozjet podnikání? Samozřejmě. Zaplatit synovi studium v zahraničí? Proč ne. Tady vás nikdo kontrolovat nebude.

Delší doba splatnosti znamená nižší měsíční splátky, ale celkově zaplatíte více na úrocích. Je to jako s hypotékou - buď budete platit méně, ale déle, nebo více, ale kratší dobu. Co je pro vás důležitější? Nižší měsíční zatížení, nebo celkové náklady?

Když přijdou těžké časy a splácení začne drhnout, nestrčte hlavu do písku. Realizace zástavy, tedy prodej zastavené nemovitosti, by měla být až poslední možností, když selžou všechny ostatní způsoby řešení. Většina věřitelů je ochotna se domluvit - koneckonců, ani oni nestojí o to, aby museli prodávat vaši nemovitost.

Nebankovní půjčky se zástavou můžou být záchranným kruhem, když se topíte v dluzích, nebo odrazovým můstkem k lepší budoucnosti. Jen si dejte pozor, ať ten záchranný kruh není z olova.

Výhody a nevýhody nebankovních půjček

Nebankovní půjčky se zástavou: Záchrana nebo past?

Nebankovní půjčky se zástavou jsou jako dvojsečný meč – mohou vás vytáhnout z finanční tísně, ale taky vás dostat do ještě větších problémů. Znám spoustu lidí, kteří díky nim překlenuli těžké období, ale i takové, co přišli o střechu nad hlavou.

Proč je tolik lidí vyhledává? Hlavně proto, že jsou dostupné skoro pro každého. Máte záznam v registru dlužníků? Banka vás pošle k vodě, ale nebankovka vám půjčí. Potřebujete peníze na opravu propadlé střechy a nemůžete čekat týdny? U nebankovní společnosti často dostanete prachy do ruky během pár dní.

Je fajn, že si můžete domluvit vlastní podmínky. Kamarád Pavel si například vyjednal splátky tak, aby je mohl navýšit v měsících, kdy bere prémie. A díky zástavě nemovitosti získal dost peněz na kompletní rekonstrukci baráku po babičce – něco, co by mu banka nikdy nedala.

Co taky potěší – nikdo vás neotravuje s dokladováním, na co přesně ty peníze použijete. Chcete splatit dluhy, investovat do podnikání nebo si prostě dopřát vysněnou dovolenou? Vaše věc.

Jenže nic není zadarmo, že jo? Ta největší nevýhoda je jasná – pořádně si připlatíte na úrocích. Když jsem porovnával nabídky pro svého švagra, rozdíl oproti hypotéce byl někdy i dvojnásobný. Za tu volnost a rychlost zkrátka platíte.

A pak je tu ta věc, o které se nechce moc mluvit – riziko ztráty nemovitosti. Znám rodinu z našeho města, která se dostala do problémů se splácením. Nebankovka byla nekompromisní a během pár měsíců přišli o dům, ve kterém žili dvacet let. Tohle v bance většinou nezažijete, tam vám obvykle nabídnou nějaké řešení.

Navíc je trh plný pochybných firem, které v podstatě čekají, až uděláte chybu. Paní odvedle naletěla na půjčku s výhodným úrokem, ale nepřečetla si drobné písmo o poplatcích. Nakonec zaplatila skoro dvakrát tolik, než původně myslela.

Komu bych tedy nebankovní půjčku se zástavou doporučil? Třeba podnikatelům, kteří potřebují rychle využít obchodní příležitost a vědí, že investice se jim vrátí. Nebo lidem, kteří se dostali do registru kvůli jednorázovému problému, ale jinak jsou finančně zodpovědní. Taky když potřebujete překlenout náročné období a máte jasný plán, jak se z toho dostat.

Nejhorší je vzít si takovou půjčku bez rozmyslu. Sedněte si, spočítejte si, kolik přesně budete měsíčně splácet. Zvládnete to i když onemocníte nebo přijdete o práci? Nemáte jinou možnost? A hlavně – nenechte se uchlácholit příjemným jednáním zprostředkovatele. Ten úsměv zmizí ve chvíli, kdy poprvé nesplníte termín splátky.

Typy zástav akceptované nebankovními poskytovateli

Nebankovní půjčky a zástavy: Šance pro ty, koho banka odmítla

Znáte ten pocit, když potřebujete peníze a banka vás pošle k šípku? Nebankovní poskytovatelé půjček jsou v tomhle ohledu mnohem vstřícnější, zvlášť co se týče zástav. Zatímco banky akceptují jen nemovitosti v perfektním stavu a bez právních komplikací, nebankovní společnosti jsou daleko flexibilnější a dají šanci i těm, kteří by u klasické banky narazili.

Nejčastěji se ručí nemovitostmi. A není to jen o luxusních vilách v dobré lokalitě. Rodinný dům, byt, chata na venkově nebo třeba pozemek, kde plánujete jednou stavět – to vše může posloužit. Co je super – nebankovky často přijmou i nemovitosti s exekucí nebo v podílovém vlastnictví. Máte barák, který by potřeboval rekonstrukci? Žádný problém. Dokonce i nemovitosti bez kolaudace nebo s černou stavbou mají šanci. Obvykle vám půjčí 50-70 % hodnoty nemovitosti, někdy i víc.

Máte raději čtyři kola než čtyři stěny? Vaše auto může být také skvělou zástavou. Nemusí to být nejnovější model – většina věřitelů bere i vozy staré 15 let, některé společnosti i veterány. A co je fajn – auto můžete dál používat, jen bude mít v technickém průpisu zapsané zástavní právo. Za auto obvykle dostanete 30-60 % jeho tržní hodnoty.

Zemědělci a vlastníci lesů mají také dobrou kartu v ruce. Půda je stabilní hodnota, kterou nebankovní poskytovatelé rádi vidí. Za kvalitní pozemek s dobrou bonitou půdy a přístupem můžete získat 40-60 % jeho hodnoty.

Pro investory a podnikatele jsou zajímavou možností cenné papíry nebo podíly ve firmách. Máte akcie, dluhopisy nebo obchodní podíl? Specializované nebankovky vám za ně půjčí 30-70 % aktuální hodnoty, podle toho, jak jsou likvidní.

Sběratelé a milovníci umění, zbystřete! I vaše sbírky, starožitnosti nebo umělecká díla mohou otevřít dveře k financím. Jasně, budete potřebovat odborný posudek a možná budete muset své poklady na čas svěřit do úschovy, ale je to cesta, jak získat 30-50 % jejich hodnoty.

Zlaté šperky po babičce nebo investiční kovy v trezoru? I to je zajímavá zástava. Zlato, stříbro nebo diamanty mohou přinést až 80 % své tržní hodnoty, i když většinou zůstanou po dobu půjčky u věřitele.

Podnikatelé ocení možnost zastavit své stroje a technologie. Výrobní linka, CNC stroj nebo specializované vybavení vaší firmy může posloužit jako zástava pro provozní financování s hodnotou 40-60 % ceny zařízení.

Každá nebankovní společnost má vlastní pravidla a preference. Některé jsou odvážnější a vezmou téměř cokoliv hodnotného, jiné jsou opatrnější. Vždycky se vyplatí oslovit více poskytovatelů a porovnat, co vám nabídnou – nejen výši půjčky, ale i úroky a další podmínky. A samozřejmě, než něco podepíšete, pořádně si přečtěte smlouvu, hlavně části o tom, co se stane, když nebudete splácet.

Jak funguje inzerce nebankovních půjček

Nebankovní půjčky se zástavou jsou specifickým finančním nástrojem, kde jako záruka slouží nemovitost nebo jiný cenný majetek. Není to nic složitého – prostě když nemůžete dostat peníze od banky, obrátíte se jinam a nabídnete něco hodnotného jako pojistku.

Jak to vlastně funguje v praxi? Představte si, že potřebujete rychle peníze na rekonstrukci domu nebo třeba na rozjezd podnikání. Banka vám dala košem kvůli záznamům v registrech, ale máte chatu, kterou můžete dát do zástavy. Hledáte tedy v inzerátech, které nabízejí takové řešení.

V inzerátech najdete různé nabídky – od soukromých investorů až po specializované nebankovní společnosti. Složka obsahující inzerce nebankovních půjček se zástavou vám dá přehled o tom, co je na trhu k dispozici. Kolikrát se ale člověk v těch nabídkách ztratí, že? Tolik různých podmínek, čísel a malých písmenek...

Prvním z nich je výše úrokové sazby, která bývá samozřejmě vyšší než u bank. To je logické – kdo půjčuje rizikovějším klientům, chce vyšší odměnu. Ale pozor, někdy jsou rozdíly mezi jednotlivými nabídkami opravdu propastné! Sazby se mohou lišit klidně o několik procent, což u milionové půjčky znamená desetitisíce navíc.

Doba splatnosti je další věc, kterou musíte zvážit. Některé půjčky můžete splácet třeba deset let, jiné jen dva roky. A co když se vám podaří sehnat peníze dřív? Zjistěte si, jestli můžete půjčku předčasně splatit bez tučných pokut.

A teď k té zástavě – většina poskytovatelů vám půjčí zhruba polovinu až dvě třetiny hodnoty vaší nemovitosti. Je to jejich pojistka, kdyby došlo na nejhorší. Následuje osobní schůzka, při které jsou dojednány konkrétní podmínky a provedena obhlídka nemovitosti určené k zástavě. Tady už jde do tuhého – přijede odhadce, proleze váš dům od sklepa po půdu a stanoví jeho cenu.

Celý proces od prvního kontaktu po vyplacení peněz může trvat od několika dnů po několik týdnů, záleží na složitosti. Není to jako v bance, kde čekáte na razítka týdny. Tady to může jít mnohem rychleji, zvlášť když máte všechny papíry v pořádku a nemovitost je čistá – bez jiných zástav nebo exekucí.

Mimochodem, víte, že seriózní poskytovatelé musí mít licenci od ČNB? To je důležitá věc, na kterou byste se měli vždy ptát. Seriózní poskytovatelé vždy jednají transparentně a dodržují etické principy při nabízení svých služeb. Bohužel, ne všichni hráči na trhu hrají fér, a proto je potřeba být obezřetný.

Možná si říkáte, jestli je to všechno bezpečné. Upřímně? Jako každá půjčka má svá rizika. Když nebudete splácet, můžete o zastavenou nemovitost přijít. Proto si vždy spočítejte, jestli budete schopni splácet i v horších časech. Jednou jsem znal rodinu, která dala do zástavy dům po babičce a nakonec o něj přišla kvůli ztrátě zaměstnání. Takové příběhy nikdo slyšet nechce, že?

Rizika spojená s nebankovními půjčkami

Rizika spojená s nebankovními půjčkami jsou něco, co by měl každý pořádně promyslet, než podepíše smlouvu. Zvlášť ty se zástavou nemovitosti. Však to znáte - banka vám řekne ne, tak hledáte jinde. Ale už tahle skutečnost by vám měla rozsvítit varovné kontrolky.

Víte, co je na tom všem nejhorší? Nepřiměřeně vysoké úroky. Zatímco v bance dostanete hypotéku třeba za 5 % ročně, nebankovka vám naúčtuje klidně i 15 % nebo víc. A to už jsou peníze, které opravdu bolí. Vzpomínám si na souseda Karla, který si půjčil 300 tisíc a po třech letech splatil skoro dvojnásobek. A to měl štěstí, že to zvládl. Mnozí takové štěstí nemají a přijdou o střechu nad hlavou.

Co vám taky nikdo nahlas neřekne, jsou všechny ty skryté poplatky. Čtete inzerát půjčka jen za 4,9 % ročně a myslíte si, že jste našli poklad. Jenže pak přijde facka v podobě administrativního poplatku 5 000 Kč, poplatku za zpracování 2 % z celkové částky a pojištění úvěru, které je samozřejmě ve vašem zájmu. Najednou je z výhodné půjčky pěkně drahý špás.

Některé společnosti vytvářejí tak složité smlouvy, že by nad nimi zoufal i právník. A pak stačí jedno zpoždění platby a už vám chodí dopisy s červeným pruhem. Zapomněl jste zaplatit včas? To bude 2 000 Kč pokuta. A když se to opakuje, už se chystají na převzetí vaší nemovitosti. Není divu, vždyť některé firmy na tom přímo staví svůj byznys model - nepočítají s tím, že budete splácet, ale že získají vaši nemovitost za zlomek ceny.

Nebankovní půjčky jsou sice dnes více hlídané než dřív, ale pořád existují skulinky v zákonech. Slibují vám peníze do hodiny bez doložení příjmů? Tak to je přesně ten moment, kdy byste měli zpozornět. Proč by vám někdo půjčoval, když neví, jestli mu to můžete vrátit? Ledaže... by počítal s tím, že to nevrátíte.

Pozor si dejte hlavně na rozhodčí doložky. To je taková nenápadná věc ve smlouvě, která říká, že když dojde ke sporu, nebude ho řešit soud, ale rozhodce - často někdo, koho si vybere věřitel. Fér, co myslíte? Jako když si fotbalový tým přivede vlastního rozhodčího.

Víte, co je na tom všem nejsmutnější? Tyto půjčky často hledají lidé, kteří už jsou v průšvihu. A místo pomoci se dostanou do ještě hlubší díry. Místo řešení problémů si kupují ještě větší trápení. Z jedné splátky se stanou dvě, pak tři... a najednou člověk žongluje s dluhy jako cirkusový artista, jenže bez záchranné sítě.

Znám rodinu, která přišla o dům kvůli půjčce 200 tisíc. Dům měl hodnotu přes dva miliony. Splátky nezvládali, přišla exekuce a dům se prodal v dražbě za poloviční cenu. Stačilo špatné rozhodnutí v těžké chvíli a přišli o všechno.

Nebankovní půjčky se zástavou mohou být řešením, když banky odmítnou, ale pamatujte, že zástavou riskujete více než jen peníze. Vždy čtěte mezi řádky inzerce a hledejte skryté poplatky.

Radek Novotný

Legislativní rámec nebankovních půjček v ČR

Nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti: co říká zákon?

Základním právním předpisem upravujícím tuto oblast je zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který od prosince 2016 výrazně zpřísnil pravidla hry. Vzpomínáte si na doby, kdy na každém rohu visely letáky s nabídkami rychlých peněz? Ty časy jsou naštěstí pryč. Dnes musí všichni poskytovatelé získat licenci od ČNB, což pročistilo trh od pochybných subjektů.

Když jsem loni řešil finanční tíseň, překvapilo mě, kolik dokumentů po mně věřitel chtěl. Není to náhoda – zákon nařizuje důkladné prověření vaší bonity. Zákon také stanovuje maximální výši sankcí a poplatků, které mohou být účtovány v případě prodlení se splácením. Už se nemůže stát, že by vám za týdenní zpoždění naúčtovali astronomické částky.

Nemovitost jako zástava není jen tak. Zástavní právo musí být zapsáno v katastru nemovitostí, což poskytuje určitou míru transparentnosti a ochrany pro obě strany. Pamatujete na hororové příběhy, kdy lidé přišli o dům kvůli malému dluhu? Dnes je proces realizace zástavy přísně hlídaný a věřitel nemůže svévolně zabavit vaši nemovitost.

Narazili jste někdy na lákavou reklamu s titulkem Půjčíme všem? Zákon o regulaci reklamy zakazuje klamavou reklamu a stanovuje, že informace poskytované v reklamě musí být pravdivé, úplné a nesmí uvádět spotřebitele v omyl. Proto dnes v každé reklamě vidíte i ten drobný text s RPSN a dalšími údaji.

Změnili jste názor po podpisu smlouvy? Máte právo odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů. V případě předčasného splacení úvěru máte nárok na snížení celkových nákladů o výši úroku a dalších nákladů, které byste museli platit podle původního splátkového kalendáře. To se hodí, když se vaše finanční situace nečekaně zlepší.

Nesouhlasíte s postupem věřitele? V případě sporů mezi poskytovatelem nebankovní půjčky a klientem je možné se obrátit na finančního arbitra. Je to rychlejší a levnější cesta než soud – řízení je zdarma a méně formální.

Přes všechna tato opatření buďte při půjčkách se zástavou obezřetní. Čtěte smlouvy, ptejte se na nejasnosti a nebojte se vyhledat pomoc. Jde přece o vaši střechu nad hlavou.

Jak rozpoznat seriózní nabídku od podvodu

Rozpoznání seriózní nabídky nebankovní půjčky se zástavou od podvodné může být pro mnoho lidí náročné. Trh je dnes přehlcený různými finančními produkty, a proto musíte vědět, čemu se vyhnout. Seriózní poskytovatelé vždycky hrají s otevřenými kartami – jasně řeknou, co a jak. Podvodníci? Ti vám naslibují hory doly.

Zpozorněte, když narazíte na pohádkovou nabídku. Půjčka bez doložení příjmů, bez kontroly registrů a ještě k tomu s úrokem, který vypadá jako z jiného světa? To zavání problémem. V reálném světě, zvlášť když dáváte do zástavy střechu nad hlavou, takhle jednoduché to prostě není. Každý rozumný věřitel si vás pořádně proklepne – koneckonců, chce mít jistotu, že svoje peníze jednou uvidí zpátky.

Než cokoli podepíšete, proklepněte si toho, kdo vám půjčku nabízí. Má firma normální IČO? Fungují jim webovky? Najdete tam kontakty? A co říkají lidi, kteří už s nimi zkušenost mají? Když narazíte jen na mobilní číslo a nic víc, raději dejte ruce pryč.

Půjčka se zástavou nemovitosti není žádná malá věc – vždycky by měla existovat pořádná písemná smlouva. Nikdy nepodepisujte papíry, kterým nerozumíte nebo kde jsou prázdná místa. To je jako podepsat bianco šek! Seriózní poskytovatel vás nebude do ničeho tlačit. Dá vám čas, abyste si všechno promysleli. Cítíte tlak? To je první varování, že něco nehraje.

Úrok a RPSN – to jsou dvě věci, které musíte sledovat jako ostříž. Jasně, u nebankovek bude úrok vyšší než v bance, ale všechno má své meze. Když je RPSN astronomická nebo vám ji odmítají říct, berte nohy na ramena. Není to jen dobrý zvyk – zákon říká, že RPSN musí být ve smlouvě uvedena.

A co ty drobné poplatky? Některé firmy vás nalákají na nízký úrok, ale pak vás dorazí poplatky za zpracování, vedení účtu nebo předčasné splacení. Všechno tohle by mělo být jako na dlani ještě před podpisem.

Když po vás někdo chce peníze předem, je to obrovský červený praporek. Žádný seriózní poskytovatel po vás nebude chtít ani korunu, dokud nedostanete půjčku. Poplatek za zpracování žádosti nebo rezervační poplatek? To zavání podvodem na sto honů.

U půjček se zástavou je naprosto klíčové, jak se právně ošetří ta zástava. Normálně se zřizuje zástavní právo a zapíše se do katastru. Jenže podvodníci často chtějí rovnou převod nemovitosti s příslibem, že vám ji vrátí, až splatíte. Tímhle krokem si koledujete o průšvih – můžete přijít o barák, i když poctivě platíte každou splátku.

Solidní poskytovatel má kancelář, kde se s ním můžete normálně sejít. Vyhýbá se osobnímu setkání? Nebo chce podepsat smlouvu někde na nádraží či v hospodě? To by vám mělo rozsvítit všechny varovné kontrolky.

Nezapomeňte na staré pravidlo: když něco zní až moc dobře, nejspíš to není pravda. Vždycky si dejte čas na rozmyšlenou a pokud máte sebemenší pochybnosti, poraďte se s někým, kdo tomu rozumí.

Alternativy k nebankovním půjčkám se zástavou

Alternativy k nebankovním půjčkám se zástavou existují a můžou být mnohem lepší volbou pro vaši peněženku. Jasně, nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti vám sice dají vyšší částky i když nemáte ideální bonitu, ale ruku na srdce – stojí vám to za riziko, že přijdete o střechu nad hlavou?

Bankovní úvěry jsou bezpečnější přístavem v rozbouřených finančních vodách. Ano, banky jsou pickytější při schvalování, ale nabídnou vám férové úroky a čistší pravidla hry. Máte-li slušnou platební historii a pravidelně vám chodí výplata, hypotéka nebo spotřebák od banky vás vyjde mnohem lépe než půjčka od nebankovky. Banky navíc hlídá Česká národní banka jako ostříž, což vám dává větší jistotu, že vás nikdo nepodvede.

Znáte kampeličky? Tyhle družstevní záložny fungují na členském principu a často nabízí lepší podmínky než velké banky. Jasně, musíte se stát členem a zaplatit nějaký ten poplatek, ale ten osobnější přístup za to stojí. Kolikrát vám půjčí i když vás banka poslala k šípku.

Slyšeli jste už o P2P půjčkách? Je to taková moderní cesta, jak si půjčit přímo od lidí přes internet. Žádné banky, žádní prostředníci – a to znamená výhodnější úroky pro všechny zúčastněné. P2P půjčky obvykle nevyžadují zástavu nemovitosti, ale prověří vás jinak – třeba podle vaší digitální stopy nebo historie plateb.

Topíte se v několika menších půjčkách? Konsolidace může být vaším záchranným kruhem. Spojíte všechny dluhy do jednoho, často s nižším úrokem a delší dobou na splácení. Najednou budete mít přehled a každý měsíc vám v peněžence zbyde víc.

V opravdu těžké situaci můžete zkusit mikrofinancování nebo sociální půjčky. Některé neziskovky nabízejí bezúročné půjčky nebo půjčky s minimálním úrokem, když potřebujete pomoct v nouzi, zaplatit vzdělání nebo rozjet malé podnikání. Tyto programy vám často nabídnou i rady, jak se z dluhové pasti dostat a už do ní znovu nespadnout.

A co takhle půjčit si od rodiny? Teta nebo brácha si většinou neúčtují úroky a počkají, když zrovna nemůžete splácet. Jen si to, prosím vás, dejte na papír – i nejlepší rodinné vztahy už zničily hádky o peníze.

Nemůžete si půjčit hned teď? Zkuste spořicí programy nebo předplacené karty. Místo okamžité půjčky si postupně našetříte a vytvoříte finanční polštář. Některé banky vám po době pravidelného spoření nabídnou výhodný úvěr jako odměnu za vaši disciplínu.

Než se rozhodnete pro jakýkoliv typ financování, poraďte se s nezávislým finančním poradcem. Odborník vám pomůže najít řešení na míru, které vás v budoucnu nezatíží. Spousta neziskovek nabízí bezplatné dluhové poradenství – nebojte se toho využít.

A někdy? Někdy je nejlepší si nepůjčovat vůbec a radši přehodnotit rodinný rozpočet, najít si přivýdělek nebo prodat věci, které nepotřebujete. Umět reálně zhodnotit svoje finanční možnosti je základ dlouhodobé stability každé domácnosti. Vždyť kolik z nás si půjčuje na věci, bez kterých se ve skutečnosti obejdeme?

Postup při žádosti o nebankovní půjčku

Postup při žádosti o nebankovní půjčku

Hledáte finanční řešení mimo bankovní sektor? Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti může být přesně tím, co potřebujete, když vám banka zavřela dveře. Pojďme si projít, jak na to v reálném životě.

Začít musíte výběrem důvěryhodného poskytovatele. Na trhu je jich jako hub po dešti – od větších společností až po soukromé investory. Věnujte čas poctivému průzkumu recenzí a referencí od lidí, kteří už mají zkušenosti. Vzpomínám si na svého známého Petra, který naletěl na první nabídku s lákavě nízkou úrokovou sazbou, ale pak zjistil, že smlouva obsahovala skryté poplatky, které ho stály desetitisíce navíc.

K žádosti budete potřebovat papíry. Občanka je základ, k tomu druhý doklad totožnosti, výpisy z účtu za poslední čtvrt roku, doklady o tom, kolik berete, a samozřejmě aktuální list vlastnictví k nemovitosti, kterou dáte do zástavy. Někdy po vás budou chtít i odhad hodnoty baráku nebo pojistku. Není to moc příjemné papírování, ale dá se to zvládnout během jednoho odpoledne.

Pak přichází vyplnění žádosti – dneska už většinou online, což ušetří spoustu času. Tady platí zlaté pravidlo: buďte upřímní jako zpověď. Každou informaci si ověří a lhaní vás dostane akorát na černou listinu. Není to jako když jste jako děti přeháněli rodičům, kolik jste toho snědli k obědu ve školce.

Po odeslání žádosti nastává čekání na verdikt. Nebankovky nejsou tak puntičkářské jako banky, ale i tak si vás proklepnou. Co je super – většinou se rozhodnou mnohem rychleji. Zatímco v bance by vás nechali čekat týdny, tady často víte výsledek během pár hodin nebo dnů. Není to k zahození, když potřebujete peníze rychle, třeba na opravu prasklého potrubí, které vám vytopilo kuchyň.

Když dostanete zelenou, přijde na řadu papírování. Teď nastává nejdůležitější moment – čtení smlouvy. Věnujte tomu klidně celý večer, projděte každý odstavec o úrocích, RPSN, splátkách a hlavně o tom, co se stane, když náhodou nestihnete zaplatit včas. Nejste-li si jistí, poraďte se. Padesátikoruna za právní konzultaci je lepší investice než později zjistit, že jste podepsali nevýhodnou smlouvu.

Zápis zástavního práva do katastru je další krok. Chvíli to trvá, ale bez toho vám peníze nepošlou. Je to jako když čekáte na doručení balíčku – občas to trvá déle, než byste chtěli.

Během splácení si hlídejte termíny jako oko v hlavě. Dostali jste se do úzkých a nevíte, jak zaplatit příští splátku? Neschovávejte hlavu do písku! Zavolejte věřiteli, většina z nich je ochotná se domluvit na řešení. Ignorování problému je nejrychlejší cesta k tomu, přijít o střechu nad hlavou. Moje sousedka takhle málem přišla o byt, když si myslela, že se problémy vyřeší samy.

A když všechno splatíte? Hurá, ale ještě není konec. Pohlídejte si, že věřitel skutečně vymaže zástavní právo z katastru. Je to jako když vracíte půjčenou knihu – chcete mít jistotu, že vás knihovník odškrtl ze seznamu dlužníků.

S rozumným přístupem může být nebankovní půjčka dobrým služebníkem, ale při nezodpovědnosti zlým pánem. Zvažte své možnosti, připravte se na všechny scénáře a pak teprve se rozhodněte, jestli do toho půjdete. Vždyť jde o vaši nemovitost – často to nejcennější, co máte.

Porovnání podmínek různých poskytovatelů nebankovních půjček

Porovnání podmínek různých poskytovatelů nebankovních půjček

Na trhu nebankovních půjček se zástavou nemovitosti je dnes pěkný chaos. Tolik společností, tolik různých podmínek – jak se v tom má člověk vyznat? Zvlášť když potřebujete peníze rychle a nemáte čas procházet desítky nabídek.

Acema Credit nabízí nebankovní půjčky se zástavou s úrokem od 7,9 % ročně. Můžete si půjčit od 300 tisíc až po 10 milionů korun a splácet to klidně 20 let. Fajn je, že nemusíte dokazovat příjmy a můžete půjčku kdykoliv splatit bez pokut. Co už tak super není – musíte si pojistit nemovitost a zaplatit docela tučný poplatek za zpracování (2 % z půjčky). To u milionu dělá rovnou dvacet tisíc z kapsy!

Společnost Triangl poskytuje nebankovní půjčky se zástavou s úrokem od 8,5 %. Nabízí od 200 tisíc do 5 milionů se splatností 15 let. Peníze můžete mít už do 48 hodin, což oceníte, když vám teče do bot. A když se dostanete do úzkých, umožní vám odložit splátky. Ale pozor – budete muset aspoň částečně doložit příjmy a za předčasné splacení zaplatíte 1 % z částky, kterou chcete doplatit.

Home Credit jde s úrokem od 8,9 % ročně a půjčí vám od 150 tisíc do 3 milionů se splatností 10 let. Neplatíte nic za zpracování a můžete vše vyřídit online z gauče. Jenže dost přísně hodnotí vaši bonitu. A pokud nejste zrovna jejich vysněný klient, můžete se těšit na úrok až 15 % ročně. To už docela bolí, nemyslíte?

Společnost Profi Credit začíná na úroku 9,5 % ročně a nabízí od 100 tisíc do 2 milionů na 8 let. Půjčí i těm, kteří mají škraloup v registru dlužníků – což je pro mnoho lidí často jediná možnost. Splátky si můžete nastavit podle svých možností, ale připravte se na vyšší poplatky za správu úvěru a pravidelné přátelské hovory s úvěrovým poradcem.

Zaplo Finance nabízí úrok od 8,2 % ročně a půjčky od 250 tisíc do 4 milionů s dobou splacení až 12 let. Do pěti dnů máte peníze na účtu a můžete kdykoliv poslat mimořádnou splátku bez poplatků. Jenže když chcete víc než 2 miliony, budete potřebovat ručitele. A odhad nemovitosti? Ten si pěkně zaplatíte sami.

Při porovnávání jednotlivých poskytovatelů nebankovních půjček se zástavou nikdy nekoukejte jen na úrok. Ten vám totiž často neřekne celý příběh. RPSN zahrnuje všechny poplatky a může vypadat úplně jinak. Třeba Acema má nižší úrok, ale po započtení všech poplatků vás může vyjít dráž než konkurence.

A co když přijdete o práci nebo onemocníte? Pak oceníte flexibilitu splácení. Triangl nebo Profi Credit vám umožní odložit splátky, zatímco u Home Creditu nebo Zaplo Finance budete mít smůlu a přísnější podmínky.

Potřebujete peníze hned? Pak sáhněte po Trianglu nebo Zaplo Finance, kde to zvládnou i do pár dnů. U Acemy si počkáte klidně dva týdny. Ale rychlost má svou cenu – důkladnější posouzení často znamená lepší úrok.

Proces schvalování žádosti je u každé společnosti jiný. Někdo schválí půjčku po telefonu, jiný chce vidět každý detail vašeho života. Čím méně dokladů, tím vyšší riziko pro věřitele – a tím pádem i vyšší úrok pro vás.

A co když vyhrajete ve Sportce nebo dostanete dědictví? Některé společnosti vám dovolí splatit půjčku předčasně bez pokut (Acema, Zaplo), jiné si naúčtují 1-2 % z předčasně splacené částky (Triangl, Home Credit).

Než podepíšete, pořádně si to rozmyslete. Projděte si podmínky několika společností a vyberte tu, která sedí přesně vašim potřebám. Zástavou nemovitosti dáváte do hry svou střechu nad hlavou – to není rozhodnutí, které byste měli udělat ve spěchu nebo pod tlakem.