Co je nebankovní úvěr

Nebankovní úvěr představuje finanční půjčku poskytovanou subjektem, který není bankou a nemá tak přísný dohled České národní banky jako klasické banky. Jde vlastně o alternativu pro ty z nás, kteří z nějakého důvodu nemohou nebo nechtějí jít do banky.

Asi největší výhodou těchto půjček je rychlejší proces schvalování. Nemusíte čekat týdny na verdikt jako v bance. Pamatujete si, jak jste potřebovali rychle peníze na opravu auta nebo třeba na novou pračku, když ta stará náhle odešla? Právě v takových situacích může nebankovní půjčka zachránit den.

Na druhou stranu, za tuhle rychlost a dostupnost samozřejmě něco zaplatíte – většinou vyšší úroky. Je to jako s rychlým občerstvením – je hned, ale něco za to dáte.

Od roku 2016 musí i nebankovky získat licenci od ČNB, takže už není tak jednoduché si otevřít půjčovnu na každém rohu. To nám jako spotřebitelům přineslo větší ochranu, ale i tak je potřeba věnovat výběru poskytovatele nebankovního úvěru náležitou pozornost.

Na trhu najdete spoustu variant – od malých půjček před výplatou až po větší úvěry zajištěné nemovitostí. Každá má své pro a proti. Třeba taková mikropůjčka vám může pomoct překlenout pár dní do výplaty, když vám dojdou peníze na nečekané výdaje. Ale pozor na astronomické úroky, pokud nesplatíte včas!

Proces získání nebankovního úvěru je obvykle mnohem jednodušší než v bance. Často stačí vyplnit online formulář, nahrát pár dokladů a peníze můžete mít na účtu ještě ten samý den. Žádné fronty, žádné nervózní čekání s hromadou papírů.

Musíme si ale přiznat, že nebankovní půjčky s sebou nesou i určitá rizika a nevýhody. Kromě vyšších úroků to může být i méně srozumitelná smlouva plná háčků nebo tvrdší postup při vymáhání. Kolik z nás si opravdu přečte všechny ty drobné písmenka na konci smlouvy? A právě tam často bývá zakopaný pes.

Když už se pro nebankovní půjčku rozhodnete, určitě porovnejte nabídky různých poskytovatelů. Nedívejte se jen na úrok, ale hlavně na RPSN, která vám ukáže skutečnou cenu půjčky. Stejně jako když kupujete auto – nezajímá vás jen základní cena, ale kolik vás bude stát celkově včetně pojištění a všech poplatků.

Dnes už naštěstí existují i solidní nebankovní společnosti, které se svými podmínkami blíží bankám. Ale vždy platí – půjčujte si s rozumem a jen tolik, kolik bezpečně zvládnete splácet. I ta nejlepší půjčka se může stát noční můrou, když přeceníte své síly.

Rozdíly mezi bankovními a nebankovními úvěry

# Nebankovní úvěry: jiná cesta k financím

Alternativní možnost financování v podobě nebankovních úvěrů může být skutečnou záchranou, když vám tradiční banka zavře dveře před nosem. Sami dobře víte, jak frustrující je, když potřebujete peníze rychle a banka vás nutí čekat týdny. Nebankovní společnosti fungují jinak – méně byrokracie, více flexibility, ale samozřejmě i s určitými háčky.

Představte si situaci: pračka vám odešla uprostřed týdne, děti mají špinavé uniformy na zítřejší školní akci a vy potřebujete okamžité řešení. V bance by vám řekli: Přineste potvrzení o příjmu, výpisy z účtu za poslední tři měsíce a přijďte příští týden. Nebankovní společnost vám naproti tomu může poskytnout rychlé schválení a vyplacení peněz často během jediného dne. Žádné dlouhé čekání, žádné stohy papírů.

Přístupnost pro různé skupiny žadatelů je další velkou výhodou. Mít záznam v registru dlužníků kvůli zapomenuté pokutě za MHD před pěti lety? U banky problém, u nebankovní společnosti často ne. Pracujete na dohodu nebo máte sezónní příjem? Nebankovky s tím umí pracovat mnohem lépe než zkostnatělé bankovní systémy.

Co se týče ceny za půjčené peníze, tady je situace trochu složitější. Banky obvykle nabízejí nižší úrokové sazby, to je pravda. Ale není to pravidlo bez výjimky. Dnes už najdete i nebankovní společnosti, které dokážou konkurovat bankám – zvlášť u menších půjček do 30 tisíc korun. Navíc, když započítáte všechny skryté poplatky, které banky někdy účtují, rozdíl nemusí být tak dramatický.

Flexibilita a individuální přístup jsou oblasti, kde nebankovní instituce často excelují. Potřebujete odložit splátku, protože jste nečekaně museli koupit nové zimní pneumatiky? S bankou to bývá boj, nebankovní společnost častěji nabídne řešení šité na míru vaší situaci. Vždyť každý z nás se někdy dostane do úzkých, ne?

Otázka bezpečnosti a transparentnosti je samozřejmě na místě. Banky mají nad sebou přísný dohled České národní banky. U nebankovních společností je to pestřejší – od naprosto seriózních poskytovatelů až po ty, kteří v podmínkách skrývají různé poplatky. Proto je zásadní číst smlouvu pořádně a nebát se zeptat. Vzpomínáte na souseda, který podepsal výhodnou půjčku a pak zjistil, že za předčasné splacení zaplatí tučnou pokutu? To se vám stát nemusí, když budete obezřetní.

Dostupnost a forma zajištění jsou další věci k zvážení. Zatímco banka vám při větším úvěru často řekne: Bez zástavy nemovitosti nebo ručitele ani náhodou, nebankovní půjčky častěji dostanete bez takového zajištění. Je to pohodlnější, ale obvykle za to zaplatíte vyšším úrokem. Je to jako s pojištěním auta – můžete mít levnější povinné ručení nebo dražší, ale komplexnější havarijní pojištění.

A co když se dostanete do problémů se splácením? Rozdílný přístup k vymáhání dluhů může být zásadní. Banky obvykle dávají více prostoru k nápravě, postupují pomaleji a formálněji. Některé nebankovní společnosti mohou být razantnější a rychleji přistoupit k tvrdším opatřením. Proto je dobré vždy komunikovat s věřitelem a problémy řešit hned v zárodku, ne až když přijde první upomínka.

Výhody nebankovních úvěrů

Nebankovní úvěry představují v dnešním finančním světě zajímavou alternativu k běžným bankovním půjčkám se specifickými výhodami. Když vám banka řekne ne, nemusíte hned házet flintu do žita. Nebankovní instituce často podají pomocnou ruku i v situacích, kdy máte třeba nepravidelný příjem nebo nějaký ten škraloup v registru dlužníků.

Potřebujete peníze rychle a banka vás nechává čekat týdny? Rychlost vyřízení je přesně to, čím nebankovky bodují. Vzpomínám si na situaci, kdy mi uprostřed zimy odešel kotel a potřeboval jsem okamžitě řešení. Banka by mi dala termín schůzky za dva týdny, ale nebankovní společnost mi pomohla během jediného dne. A ruku na srdce – když vám doma mrznou děti, dva týdny jsou věčnost, ne?

Kdo by nemiloval méně papírování? Nebankovní instituce obvykle vyžadují méně dokumentů a potvrzení. Často stačí občanka a základní info o vašem příjmu. Žádné stohy výpisů z účtu, žádné potvrzení od zaměstnavatele, které se vám kolikrát ani nechce na personálním oddělení žádat.

Dostupnost pro širší spektrum klientů je další trumf v rukávu nebankovních společností. Jste živnostník s kolísavými příjmy? Senior s nízkým důchodem? Člověk, který v minulosti udělal finanční přešlap? Nebankovní společnosti jsou mnohem vstřícnější a ochotnější dát vám šanci. Jasně, za vyšší riziko si účtují vyšší úrok, ale aspoň máte možnost volby.

Oceňuji také, jak dokáží nabídnout individuálnější přístup k potřebám klientů. Když jsem potřeboval nižší splátky v létě (pracuji v sezónním oboru) a vyšší v zimě, banka se na mě dívala jako na mimozemšťana. Nebankovní společnost mi ale vyšla vstříc a upravila splátkový kalendář podle mých možností. A co teprve možnost odložit splátku, když přijde nečekaná životní komplikace!

Rozmanitost je kořením života, a to platí i o rozmanitosti produktů u nebankovních společností. Od drobných půjček na pár tisíc až po milionové úvěry zajištěné nemovitostí – vybere si opravdu každý. Nedávno jsem potřeboval 15 tisíc na opravu auta a pak zase 300 tisíc na rekonstrukci koupelny – pokaždé jsem našel produkt šitý na míru.

Dnes už nemusíte mít obavy z pochybných praktik – trh se pročistil a seriózní nebankovní společnosti mají licenci České národní banky. Riziko narazit na predátorské praktiky se výrazně snížilo, i když zdravá opatrnost je samozřejmě na místě. Vždycky si pořádně přečtěte smlouvu a nebojte se ptát na cokoli, co vám není jasné.

Pro mnohé může nebankovní úvěr představovat most k obnovení finanční důvěryhodnosti. Když pravidelně splácíte, postupně si napravujete svůj kreditní profil. Znám případy, kdy si lidé po roce vzorného splácení nebankovní půjčky mohli dovolit žádat o hypotéku v bance. Není to tedy jen nouzové řešení, ale může to být i promyšlený krok k lepší finanční budoucnosti.

Rizika spojená s nebankovními úvěry

Nebankovní úvěry: Na co si dát pozor

Nebankovní úvěry mají často výrazně vyšší úrokové sazby než klasické banky. Není výjimkou, že zaplatíte i dvojnásobek nebo trojnásobek toho, co byste dali v bance. Představte si, že si půjčíte 50 tisíc a nakonec vrátíte přes 100 tisíc – to už je pořádný rozdíl, že?

Četli jste někdy pořádně smlouvu k půjčce? Většina z nás ne. A právě tam bývá zakopaný pes. V té džungli odstavců se často skrývají různé administrativní poplatky, poplatky za zpracování, za předčasné splacení nebo tučné pokuty za pozdní splátky. Stačí jednou zapomenout a hned máte na krku další tisícovku navíc.

Znám případ paní Jany, která si vzala půjčku 30 tisíc na opravu pračky a lednice. Po třech měsících měla kvůli skrytým poplatkům dluh už přes 50 tisíc. A to ještě měla štěstí.

Opravdovou noční můrou jsou predátorské půjčky, které jsou záměrně nastavené tak, abyste je nemohli splácet a poskytovatel mohl buď nasadit vysoké pokuty, nebo si dokonce sáhnout na váš majetek v zástavě. Takové společnosti často cílí na lidi v nouzi – když potřebujete peníze rychle a banka vás odmítla, jste snadným cílem.

I když dnes ČNB dohlíží i na nebankovní poskytovatele, stále existují firmy pohybující se na hraně zákona. Půjčí každému, i lidem v registru dlužníků, bez doložení příjmů – ale za jakou cenu?

Dluhová spirála začíná nenápadně – jedna půjčka, druhá na splacení první, třetí na splacení druhé... a najednou se topíte v dluzích bez šance na záchranu. Kolik z nás zná někoho, kdo takhle skončil? Víc, než bychom si přáli.

Splátky bývají taky kámen úrazu. Místo rozumně rozložených splátek po vás některé společnosti chtějí vysoké měsíční částky nebo krátkou dobu splacení. A když nezaplatíte včas? Připravte se na nepříjemné telefonáty, někdy i návštěvy doma nebo v práci.

Dalším velkým problémem je nedostatečná transparentnost. Zkuste si porovnat dvě nebankovní půjčky – často je to jako srovnávat hrušky s jablky. Každá má jiné podmínky, jiné poplatky, jiné sankce. A pak podepíšete něco, čemu vlastně pořádně nerozumíte.

Když máte problém s bankou, existují jasné postupy, jak si stěžovat. U nebankovek? Někdy se nedovoláte, jindy vás odbydou nebo se vymlouvají.

Samozřejmě, ne všechny nebankovní společnosti jsou špatné. Jsou i poctivé firmy s jasnými podmínkami. Klíčové je pořádně si prověřit, od koho si půjčujete, přečíst si smlouvu (i ten drobný text!) a reálně zvážit, jestli budete schopni půjčku splácet.

Než podepíšete, zeptejte se sami sebe: Opravdu tu věc potřebuji tak nutně, že kvůli ní riskuji finanční problémy na několik let?

Typy nebankovních úvěrových produktů

Nebankovní úvěrové produkty nabízí jiný způsob financování pro každého, kdo nemůže nebo nechce jít klasickou bankovní cestou. Český finanční trh je plný různých možností, které se liší podle toho, co právě potřebujete.

Znáte to - potřebujete rychle peníze na novou pračku, když ta stará právě doprala naposledy? Spotřebitelské půjčky jsou přesně pro takové situace jako stvořené. Hodí se na cokoliv od nové ledničky až po vysněnou dovolenou u moře. Většinou si můžete půjčit od pár tisíc až po několik set tisíc korun. Jejich největší výhodou je, že je máte prakticky hned - některé společnosti vám peníze pošlou během pár minut po vyplnění online žádosti. Splácet můžete pár měsíců nebo klidně i 5 let. Jasně, úroky jsou o něco vyšší než v bance, ale zase nemusíte čekat týdny na schválení.

Nestačí vám peníze do výplaty a potřebujete rychle zaplatit složenky? Krátkodobé půjčky neboli mikropůjčky vám pomohou překlenout těžké období. Obvykle si půjčíte do 30 tisíc a vrátíte je během měsíce. Vyřídíte je bleskově, ale pozor na vysoké RPSN - při přepočtu na roční úrok můžete zaplatit i stovky procent navíc. Není to řešení na pravidelné výdaje, ale v nouzi dokáže zachránit situaci.

Sníte o vlastním bydlení, ale banka vás odmítla? Nebankovní hypotéky jsou šancí pro ty, kterým tradiční banky zavřely dveře. Možná máte záznam v registru dlužníků, nepravidelný příjem jako freelancer, nebo kupujete nemovitost, která nesplňuje přísné bankovní požadavky. Půjčit si můžete i několik milionů se splatností až 30 let. Samozřejmě, zaplatíte vyšší úrok, ale když nemáte jinou možnost, může to být cesta k vlastnímu domovu.

Rozjíždíte malou firmu a potřebujete kapitál? Podnikatelské úvěry od nebankovních společností jsou mnohem dostupnější než ty bankovní. Nemusíte předkládat složité podnikatelské plány a čekat měsíce na schválení. Peníze můžete mít rychle a použít je na cokoliv od nového vybavení po marketingovou kampaň.

Topíte se v několika půjčkách a ztrácíte přehled, komu a kolik vlastně platíte? Konsolidační půjčky vám pomohou dát finance do pořádku. Všechny dluhy se spojí do jednoho úvěru s jednou měsíční splátkou. Nebankovky často pomohou i těm, kteří mají záznam v registrech a banka by je poslala pryč.

Vlastníte nemovitost a potřebujete peníze na cokoliv? Americké hypotéky fungují jako záchranná síť - zastavíte svou nemovitost a získané peníze můžete použít třeba na rozjezd podnikání nebo studium dětí v zahraničí.

Úvěry ze stavebního spoření v nebankovním sektoru nabízí alternativu ke klasickým stavebním spořitelnám. Hodí se hlavně na rekonstrukce nebo pořízení bydlení, ale nikdo vám nebude kontrolovat účtenky, pokud peníze použijete jinak.

Potřebujete peníze hned a máte doma něco cenného? Půjčky proti zástavě movitých věcí jsou nejrychlejší cestou k financím. Ať už jde o auto, notebook nebo zlaté šperky po babičce, v zastavárně vám za ně půjčí 50-70 % jejich hodnoty bez zbytečných otázek.

Než se pro některou z těchto možností rozhodnete, dejte si čas na porovnání nabídek. Není důležitý jen úrok, ale i všechny poplatky a celkové RPSN. Vždyť kdo by chtěl zbytečně platit víc? Finanční zdraví je jako to skutečné - když o něj nebudete pečovat, může se vám to vymstít.

Nebankovní úvěr může být rychlým řešením finančních potíží, ale vždy si pečlivě přečtěte podmínky a zvažte všechny rizika. Nízké splátky často znamenají vysoké celkové přeplatky. Pamatujte, že to, co se zdá být snadným řešením, se může stát těžkým břemenem.

Tomáš Vondráček

Jak vybrat seriózní nebankovní společnost

Jak vybrat důvěryhodnou nebankovní společnost

Hledáte finanční pomoc mimo klasické banky? Důkladné prověření poskytovatele nebankovního úvěru by mělo být absolutní prioritou každého žadatele. Český trh je plný různých nabídek, ale ne všechny jsou tak výhodné, jak se na první pohled zdají.

Podívejme se na firmy s historií. Společnost, která působí na trhu deset let, obvykle nenabízí pochybné podmínky, protože by se už dávno neudržela. Vzpomínám si na případ mého souseda, který naletěl nové firmě slibující nejnižší úroky na trhu - a pak zjistil, že mu účtují skryté poplatky za cokoliv. Naopak jeho kolega si půjčil u zavedené nebankovní společnosti a dodnes nemá jediný problém. Není to zvláštní, jak velký rozdíl může udělat trocha výzkumu?

Seriózní nebankovní instituce vždy jasně a srozumitelně uvádí všechny parametry nabízeného úvěru. Když vidíte někde malá písmenka nebo vám zástupce firmy nedokáže jasně vysvětlit, kolik vlastně zaplatíte, utíkejte pryč! Férová společnost nemá co skrývat - ukáže vám RPSN, všechny poplatky i podmínky předčasného splacení.

Víte, že od roku 2016 musí všechny nebankovní společnosti poskytující úvěry získat licenci od České národní banky? Tohle pravidlo vyčistilo trh jako jarní úklid. Stačí pár kliknutí na webu ČNB a zjistíte, jestli je vaše vybraná společnost pod dohledem. Je to jednoduchý krok, který vás může ochránit před spoustou problémů.

Smlouva by neměla vypadat jako kniha o Harrym Potterovi - dlouhá a plná kouzel. Přečtěte si každý řádek. Když něčemu nerozumíte, ptejte se. A když vás někdo tlačí podepsat super nabídku platnou jen dnes, poděkujte a odejděte. Seriózní firma vám dá čas na rozmyšlenou.

Jak se k vám chovají? Jejich zástupci by měli být schopni odpovědět na všechny vaše dotazy trpělivě a bez nátlaku. Když vám někdo volá každý den nebo posílá nevyžádané nabídky, zamyslete se, jestli takové firmě chcete svěřit své finance.

Pozor na poplatky předem! Pokud společnost požaduje zaplacení vysokých částek ještě před schválením úvěru, je to jednoznačně varovný signál. To je jako platit za jídlo, které jste ještě neochutnali a možná ani nedostanete.

Porovnejte více nabídek. Není to jen o nejnižším úroku - zajímejte se o celkový zaplacený obnos, možnost odložit splátku v těžkých časech nebo předčasně splatit bez sankce. Každá životní situace je jiná a to, co funguje pro vašeho kamaráda, nemusí být nejlepší pro vás.

Pečlivým výběrem nebankovní společnosti si můžete zajistit klidný spánek bez nočních můr o rostoucích dluzích. A není ten klid nakonec to nejcennější?

Legislativní regulace nebankovních poskytovatelů

Legislativní regulace nebankovních poskytovatelů v Česku se za poslední roky neuvěřitelně proměnila. Pamatujete si ještě dobu před rokem 2016? Tehdy to na trhu s nebankovními půjčkami vypadalo skoro jako na divokém západě. Každý si mohl půjčovat peníze prakticky bez omezení, což vedlo k situacím, kdy se lidé dostávali do dluhových pastí.

Všechno se ale změnilo s příchodem zákona o spotřebitelském úvěru. Ten vstoupil v platnost 1. prosince 2016 a doslova převrátil celý trh naruby. Najednou už nestačilo mít jen živnostenský list a pár korun na rozjezd podnikání.

Proces udělování licencí je teď neskutečně přísný a zahrnuje spoustu podmínek. Představte si, že každá nebankovní společnost musí složit 20 milionů korun jako základní kapitál! To není žádná drobná investice. K tomu musíte prokázat, že vaši manažeři mají odpovídající vzdělání a zkušenosti, že jste důvěryhodní a máte solidní byznys plán. Není divu, že z tisíců poskytovatelů zůstalo na trhu jen pár desítek. Ostatní jednoduše neměli na to, aby splnili nové požadavky.

A co je na tom nejlepší? Maximální výše pokut a úroků z prodlení je teď jasně omezená. Vzpomínáte na ty hrůzostrašné příběhy, kdy někdo půjčil 10 tisíc a nakonec musel zaplatit 100 tisíc? To už dnes není možné. Když se ocitnete v problémech se splácením, věřitel vám nemůže naúčtovat víc, než byla původní půjčka. Takže půjčíte si 20 tisíc, v nejhorším případě zaplatíte celkem 40 tisíc, ne víc.

Další zásadní věc: povinnost posuzovat bonitu žadatele o úvěr. Dříve stačilo ukázat občanku a peníze byly vaše. Teď musí každá společnost pořádně prověřit, jestli jste schopni půjčku splácet. Pokud vám půjčí, i když je jasné, že na splácení nemáte, může být celá smlouva neplatná! To je obrovská změna, která chrání hlavně zranitelné skupiny lidí – seniory, sociálně slabší rodiny nebo ty, kteří se v financích tolik neorientují.

Už se vám někdy stalo, že jste podepsali smlouvu a vůbec jste netušili, kolik vlastně celkem zaplatíte? I to se změnilo. Informační povinnosti vůči spotřebitelům jsou teď mnohem přísnější. Každý poskytovatel vám musí dát přehledné informace včetně RPSN – to je číslo, které ukazuje skutečnou cenu půjčky se všemi poplatky. Díky tomu můžete jednoduše porovnat různé nabídky a vybrat tu nejvýhodnější.

Co když si půjčku rozmyslíte? Máte na to 14 dní! Bez vysvětlování, bez sankcí. Prostě řeknete ne, děkuji a jste z toho venku. Tohle právo vám dává prostor všechno si ještě jednou promyslet, případně najít lepší nabídku.

Dohled nad celým trhem má Česká národní banka, která rozhodně nemá problém rozdávat tučné pokuty. Když někdo pravidla porušuje opakovaně nebo závažným způsobem, může přijít o licenci – a tím pádem o celý byznys.

I přes všechna tahle opatření pořád existují černé ovce. Jsou to nelegální poskytovatelé, kteří operují bez licence a nabízejí půjčky mimo regulovaný trh. Tyhle půjčky na ruku jsou pořád rizikem, zejména v sociálně vyloučených lokalitách. Jak se s nimi vypořádat? To je běh na dlouhou trať, který vyžaduje spolupráci policie, finančních úřadů a dalších institucí.

A co budoucnost? Finanční svět se rychle mění. Objevují se nové způsoby půjčování – třeba půjčky přímo od lidí přes internet nebo mikropůjčky, které si vyřídíte během pár minut na mobilu. Legislativa se proto musí neustále vyvíjet, aby dokázala reagovat na měnící se podmínky a zajistila ochranu spotřebitelů. Ostatně, když se podíváte pět let zpátky a dnes, je to jako nebe a dudy. Kdo ví, co přinese dalších pět let?

Proces žádosti o nebankovní úvěr

Jak získat nebankovní úvěr, když vám banka zavřela dveře

Hledáte rychlé peníze a banka vás odmítla? Není to konec světa! Nebankovní společnosti nabízejí rychlejší schválení a méně přísné podmínky než klasické banky. Je to jako když vám kamarád půjčí, když potřebujete, a neptá se na každý detail vašeho života.

Celý proces začíná výběrem té správné nebankovky. Dnes už nemusíte nikam chodit - stačí pár kliků na počítači nebo mobilu. Do online žádosti vyplníte osobní údaje, kontakt, kolik potřebujete a jak dlouho chcete splácet. Někdy se vás zeptají i na práci nebo příjem, ale nebojte, není to žádný výslech jako v bance.

Co se týče papírování? Občanka je základ, někdy budete potřebovat i výplatní pásku nebo výpis z účtu. Ale upřímně, oproti bankám je to papírování za polovinu. Vzpomínáte, jak jste naposledy v bance dodávali snad i rodný list prababičky?

Po odeslání žádosti nemusíte čekat týdny jako u banky. Nebankovky často rozhodnou během pár hodin, někdy i minut. Představte si to - ráno požádáte a odpoledne už můžete mít peníze na účtu. Kde jinde tohle dostanete, když potřebujete zaplatit nečekanou opravu auta nebo zálohu na dovolenou?

Pak přijde na řadu smlouva. Tady pozor! Je naprosto zásadní si ji pořádně přečíst. Jasně, všichni známe ten pocit, kdy máme chuť jen rychle scrollovat a kliknout na souhlasím. Ale u půjčky to fakt není dobrý nápad. Zajímají vás přece nejen splátky, ale i to, co se stane, když jednou náhodou zapomenete zaplatit.

Dnes už nemusíte ani nikam chodit podepisovat - většinou stačí elektronický podpis z pohodlí domova. A peníze? Ty vám přistávají na účtu často ještě ten samý den.

Celý proces je výrazně jednodušší a rychlejší než ta byrokracie v bance. Jasně, zaplatíte trochu víc na úrocích, ale co je důležitější - když potřebujete peníze na zaplacení kauce za nový byt nebo opravu pračky, která se rozbila zrovna před výplatou?

Nakonec, není to raketa. Porovnejte si nabídky, přečtěte si podmínky a hlavně - půjčte si jen tolik, kolik zvládnete splácet. Vždyť kdo by chtěl probouzet se uprostřed noci s myšlenkami na nesplacenou půjčku?

Úrokové sazby a poplatky

Úrokové sazby u nebankovních úvěrů představují jeden z nejdůležitějších faktorů, který by měl každý žadatel pečlivě zvážit před podpisem smlouvy. Nebankovní instituce obvykle nabízejí rychlejší schválení půjčky a méně přísné podmínky než tradiční banky, ale tato výhoda je často vykoupena vyššími úrokovými sazbami. Sazby se pohybují od 7 % p.a. až po 30 % p.a. – záleží na tom, kolik si půjčujete, jak dlouho budete splácet, jakou máte bonitu a samozřejmě od koho si půjčujete.

Nebankovky musí dodržovat zákonný limit RPSN, což nás chrání před lichvou. Ale ruku na srdce – jejich sazby jsou prostě vyšší než u bank. Proč? Berou na sebe větší riziko, když půjčují lidem, kterým banka zavřela dveře před nosem.

A pozor na poplatky! Ty dokážou z výhodné půjčky udělat pořádně drahou záležitost. Mezi běžné poplatky u nebankovních úvěrů patří poplatek za zpracování žádosti, administrativní poplatek, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za předčasné splacení nebo sankce za opožděné splátky. Některé společnosti vám naúčtují i poplatek za sjednání půjčky – klidně i několik procent z celkové částky!

Znáte to – půjčka bez poplatků zní skvěle, že? Jenže často je to trik – poplatky se prostě schovají do vyšší úrokové sazby. Proto vždycky koukejte na RPSN, které zahrnuje komplet všechno, co zaplatíte.

Pro zodpovědné rozhodnutí je nezbytné důkladně prostudovat úvěrovou smlouvu a všeobecné obchodní podmínky, kde jsou uvedeny všechny poplatky a sankce. Bohužel, většina z nás ty malé písmenka nečte, a pak se divíme, co všechno platíme.

U těch rychlých půjček před výplatou bývají úroky uvedené za den nebo týden. Vypadá to jako nic, ale když to přepočítáte na rok? Můžete se dostat i na stovky procent! Není to šílené?

Nebankovky často lákají na akce typu první půjčka zdarma nebo slevy pro věrné klienty. Může to být fajn, ale čtěte podmínky – ďábel se skrývá v detailech.

Důležitým aspektem je také možnost předčasného splacení úvěru. Zákon vám dává právo splatit půjčku dřív, ale věřitel může chtít poplatek za předčasné splacení. Ten by měl pokrývat jen skutečné náklady spojené s ukončením smlouvy.

Když nemáte pravidelný příjem nebo máte horší bonitu, může po vás nebankovka chtít ručitele nebo zástavu nemovitosti. Jasně, dostanete nižší úrok, ale riskujete střechu nad hlavou, když nebudete moct splácet. Stojí vám to za to?

Na trhu je spousta nebankovních společností, které si navzájem konkurují. Rozdíly v úrokových sazbách a poplatcích mohou být značné a mohou v konečném důsledku ušetřit tisíce korun. Takže si dejte tu práci a srovnávejte – vaše peněženka vám později poděkuje.

Na co si dát pozor před podpisem

Na co si dát pozor před podpisem nebankovního úvěru

Finanční tíseň umí potrápit každého z nás. Jednoho dne se porouchá pračka, auto potřebuje novou spojku a dcera jede na školní výlet - a najednou je potřeba sáhnout hlouběji do kapsy, než dovoluje náš rozpočet. Nebankovní půjčky můžou být v takové chvíli záchranným kruhem, když vám v bance řekli ne. Jenže pozor, v těchto vodách plavou i žraloci!

Nejdřív si pořádně proklepněte, kdo vám ty peníze vlastně půjčuje. Solidní firma má přehledný web, kde najdete IČO, kontakty a jasné podmínky. Je registrovaná u ČNB? Pokud tyto informace hledáte jako jehlu v kupce sena, raději dejte ruce pryč.

Smlouva není jen kus papíru, který rychle podepíšete. Čtěte každý řádek, i ten nejmenší text dole! Vzpomínám si na paní Novákovou, která přehlédla drobnost v podobě poplatku za vedení úvěrového účtu a měsíčně pak platila o pětistovku víc. Nezapomeňte, že ústní sliby jsou jen vzduch - co není na papíře, jako by nebylo.

Znáte RPSN? Tahle zkratka je vaším nejlepším přítelem při výběru půjčky. Ukazuje skutečnou cenu peněz, které si půjčujete, včetně všech poplatků a příplatků. Je to jako cenovka na zboží v supermarketu - díky ní můžete porovnat, kde nakoupíte výhodněji.

A co když náhodou prošvihnete splátku? To se může stát každému - třeba když vám zaměstnavatel pošle výplatu o den později. Některé společnosti z toho udělají hotové drama a napaří vám takové pokuty, že se z nich točí hlava. Vyhýbejte se smlouvám s rozhodčí doložkou jak čert kříži. Připravíte se tím o možnost bránit se u normálního soudu, pokud by došlo na nejhorší.

Ručíte svým domem za půjčku na novou ledničku? To je jako střílet z kanónu na vrabce! Dvakrát si rozmyslete, jestli je rozumné dávat do zástavy střechu nad hlavou kvůli menší půjčce.

Jasně, je lákavé mít peníze na účtu už zítra. Podepište hned, nebo nabídka padá! - takhle mluví ti, kteří vědí, že by rozumný člověk po pročtení smlouvy couvl. Nenechte se tlačit do kouta. Seriózní věřitel vám dá čas na rozmyšlenou.

Pojištění schopnosti splácet zní rozumně, že? Ale když je automaticky nacpané do smlouvy a prodraží vám půjčku o tisíce, už to tak výhodné není. Ptejte se, co všechno vlastně platíte.

A hlavně - spočítejte si, jestli na splátky vůbec máte. Kolik vám měsíčně přistane na účtu? Kolik spolkne nájem, jídlo, energie? Zbyde vám po zaplacení splátky ještě na kafe s kamarádkou, nebo budete do výplaty jíst rohlíky s hořčicí? Život umí připravit překvapení - nemoc, ztráta práce, rozbitá střecha. Potřebujete finanční polštář pro podobné případy.