Co je předhypoteční úvěr

Předhypoteční úvěr: když na klasickou hypotéku musíte počkat

Předhypoteční úvěr je speciální finanční produkt, který vám pomůže překlenout období, než získáte standardní hypotéku. Jde vlastně o takovou finanční berličku pro situace, kdy potřebujete rychle koupit vysněnou nemovitost, ale z nějakého důvodu ji nemůžete hned použít jako zástavu.

Představte si, že jste našli perfektní byt v družstevním vlastnictví, který má být za pár měsíců převeden do osobního vlastnictví. Nebo jste objevili rozestavěný dům za skvělou cenu, který ještě není zapsaný v katastru. Co teď? Předhypoteční úvěr vám elegantně vyřeší situaci, kdy potřebujete peníze dřív, než můžete nemovitost zastavit bance.

V čem je háček? Na rozdíl od běžné hypotéky tenhle úvěr nemá zástavu v podobě kupované nemovitosti. Banky si to pojistí jinak – může za vás ručit někdo třetí, zastavíte jinou nemovitost nebo sjednáte speciální pojištění. Tahle vyšší míra rizika pro banku se bohužel promítne do vaší peněženky. Počítejte s úrokem o 1-3 % vyšším než u klasické hypotéky.

Doba splatnosti je obvykle rok až dva – přesně tolik času byste měli mít na odstranění překážek, které brání normálnímu hypotečnímu úvěru. Jakmile splníte všechny podmínky, předhypoteční úvěr se automaticky překlene do standardní hypotéky s příznivější sazbou a delší dobou splácení. Není to úleva?

Peníze z předhypotečního úvěru obvykle putují rovnou prodávajícímu. Banka si tím hlídá, že prostředky skutečně použijete na koupi nemovitosti. A co je fajn – většinou splácíte jen úroky, nikoliv jistinu. To vám alespoň trochu odlehčí v tomto přechodném období, kdy možná řešíte i další výdaje spojené s novým bydlením.

Mějte na paměti, že jde o dražší variantu financování. Sáhnout po ní má smysl jen tehdy, když opravdu nemůžete čekat na klasickou hypotéku. Dokážete si být jistí, že později skutečně podmínky pro standardní hypotéku splníte?

I když jde o přechodné řešení, banky prověří vaši bonitu stejně důkladně jako u běžné hypotéky. Budou chtít vidět vaše příjmy, historii splácení jiných půjček a další dokumenty. Koneckonců, počítají s tím, že později předhypoteční úvěr nahradíte klasickou hypotékou.

Předhypoteční úvěry dnes nabízí většina velkých bank, i když je někdy nazývají různě – překlenovací hypoteční úvěr, mezihypotéka a podobně. Princip však zůstává stejný. Určitě se vyplatí obejít několik bank a porovnat jejich nabídky. Každá situace je jedinečná a co funguje pro souseda, nemusí být ideální pro vás.

Kdy je vhodné využít předhypoteční úvěr

Předhypoteční úvěr je specifický finanční produkt, který řeší přechodné období mezi potřebou financovat nemovitost a možností získat klasickou hypotéku. Představte si, že jste našli vysněný byt, ale něco brání tomu, abyste hned dostali běžnou hypotéku – přesně tady přichází na řadu předhypotéka.

Víte, jak to chodí s družstevními byty? Chcete ho koupit, ale banka vám nedá hypotéku, protože vlastně nekupujete nemovitost, ale jen družstevní podíl. Nemůžete totiž dát bance do zástavy něco, co vám přímo nepatří. Tady předhypotéka zazáří – pomůže vám družstevní byt financovat, a až se převede do osobního vlastnictví, jednoduše ji vyměníte za normální hypotéku.

A co když narazíte na skvělou nemovitost, která má nějaký právní háček? Třeba probíhající dědické řízení nebo nevyřešené spoluvlastnictví. Normálně byste museli čekat, až se všechno vyřeší, a riskovat, že vám nemovitost někdo vyfouknout před nosem. S předhypotékou můžete nemovitost získat hned a mezitím v klidu řešit všechny právní komplikace.

Předhypoteční úvěr je také skvělým pomocníkem při stavbě domu. Sami to znáte – rozestavěný dům ještě není v katastru, takže ho nemůžete dát do zástavy. Jak ale financovat stavbu? Předhypotéka vám poskytne peníze do chvíle, kdy dům zapíšete do katastru a můžete přejít na běžnou hypotéku.

Realitní trh se někdy podobá divokému západu, zvlášť ve velkých městech. Objeví se zajímavá nabídka a za dva dny už může být pryč. Nemáte čas čekat týdny na schválení klasické hypotéky? Předhypoteční úvěr je rychlejší a umožní vám reagovat bleskově.

Znáte ten stres, když prodáváte starý byt a zároveň kupujete nový? Časový nesoulad mezi prodejem a koupí může být noční můrou. S předhypotékou koupíte nové bydlení hned a po prodeji starého jednoduše předhypotéku splatíte nebo přejdete na standardní hypotéku.

Je ale fér přiznat, že předhypoteční úvěr má dočasný charakter a obvykle vyšší úrokovou sazbu. Je to jako taxi – rychlé, pohodlné, ale dražší než běžná doprava. Proto je důležité mít jasný plán, jak během několika měsíců přejít na standardní hypotéku.

Než se do předhypotéky pustíte, sedněte si a spočítejte si všechny náklady. Možná by stálo za to probrat vaši situaci s nezávislým finančním poradcem. Někdy může existovat i jiné, výhodnější řešení. Ale když se předhypotéka použije správně, může být přesně tím mostem, který vás dovede k vysněnému domovu i v situacích, kdy běžné cesty nefungují.

Podmínky získání předhypotečního úvěru

Získání předhypotečního úvěru není jen tak. Jde o speciální finanční řešení pro ty z nás, kteří potřebují koupit nemovitost, ale klasická hypotéka momentálně není možná. Klíčové je prokázat bance, že v dohledné době budete schopni přejít na standardní hypoteční úvěr. Není to žádná formalita – banky si nás pěkně proklepnou.

Stabilní příjem je naprostý základ. Pokud pracujete na dobu neurčitou, máte výhodu, ale i tak banka očekává minimálně tři měsíce u současného zaměstnavatele. A podnikatelé? Ti to mají složitější – většinou musí vytáhnout daňová přiznání za poslední dva roky. Po odečtení všech vašich měsíčních výdajů a závazků vám musí zbýt dost na pohodlné splácení. Znáte to – banka nechce riskovat, že jí nebudete platit.

Máte nějaké kostlivce ve skříni v podobě nesplacených půjček nebo dokonce exekucí? Pak na předhypoteční úvěr raději zapomeňte. Banky si prověří vaši úvěrovou historii do posledního detailu a jakýkoliv škraloup vám může zavřít dveře. Stejně tak příliš mnoho existujících úvěrů – i když je splácíte včas, celková zadluženost může být problém.

Věk hraje také svou roli. Banky obvykle půjčují lidem mezi 18 a 70 lety, přičemž úvěr musíte splatit před dosažením věkové hranice stanovené konkrétní institucí. Logicky – čím jste mladší, tím delší dobu splácení můžete získat, což znamená nižší měsíční zátěž.

K čemu vlastně předhypoteční úvěr použít? Nejčastěji jde o financování nemovitosti ve výstavbě nebo takové, která ještě není zapsána v katastru. Někdy může posloužit i při koupi družstevního bytu, který plánujete převést do osobního vlastnictví. Ale pozor – banka bude chtít vidět jasný účel.

Bez dokladů prokazujících, že brzy získáte nemovitost vhodnou jako zástavu, se neobejdete. Může jít o smlouvu o smlouvě budoucí, rezervační smlouvu nebo podobný dokument. Hodnota této budoucí zástavy by měla minimálně pokrýt výši úvěru, ideálně být ještě vyšší.

Počítejte také s tím, že některé banky vyžadují vlastní spoluúčast. Kolik? To záleží na konkrétní instituci – může to být 10 až 30 % z ceny nemovitosti. Není to málo, že?

Předhypoteční úvěr není trvalé řešení – je to překlenovací most. Obvykle ho dostanete na jeden až dva roky a po uplynutí této doby musíte přejít na klasickou hypotéku. Proto je zásadní mít jasný plán, jak a kdy k tomuto přechodu dojde.

Mimochodem, schvalovací proces není nejrychlejší. Od podání žádosti do schválení to může trvat i několik týdnů. Takže pokud víte, že budete potřebovat peníze k určitému datu, začněte s vyřizováním v dostatečném předstihu. Ušetříte si nervy i zbytečný stres.

Výhody předhypotečního úvěru

Předhypoteční úvěr: Vaše cesta k vysněnému bydlení i při komplikacích

Předhypoteční úvěr je šikovným finančním řešením, když potřebujete koupit nemovitost, ale klasická hypotéka není momentálně možná. Představte si situaci – našli jste perfektní byt, ale je ještě v družstevním vlastnictví nebo nemá dokončenou kolaudaci. Co teď? Právě tady přichází na pomoc předhypotéka jako překlenovací můstek.

Největší výhodou tohoto typu financování je, že nemusíte čekat, až se všechny papírovačky vyřeší. Znáte to – realitní trh se mění každým dnem a ta vysněná nemovitost by vám mohla proklouznout mezi prsty. S předhypotečním úvěrem můžete jednat hned. Kolik bytů už změnilo majitele jen proto, že někdo byl schopen zaplatit rychleji?

Celý proces je navíc neskutečně praktický. Jakmile se odstraní původní překážky, úvěr se automaticky překlopí do běžné hypotéky. Žádné další obíhání banky, žádné nové papírování. A co je fajn – banky většinou garantují stejné úrokové podmínky i pro následnou hypotéku, takže dopředu víte, na čem jste.

Flexibilita tohoto produktu vám dává svobodu jednat, když ostatní musí čekat. Máte obvykle rok až dva na vyřešení všech právních háčků. Není to skvělé? Tenhle časový rámec navíc motivuje všechny zúčastněné, aby se věci hýbaly kupředu – třeba při převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví.

Další neocenitelnou výhodou je vyjednávací pozice při koupi. Ruku na srdce – prodávající většinou preferují kupce, kteří mohou zaplatit rychle a bez komplikací. Vzpomínáte si na ten pocit, když vám někdo vyfoukl nemovitost jen proto, že měl peníze hned? S předhypotékou se to nestane vám.

Představte si mladou rodinu, která platí každý měsíc nájem. Našli byt v novostavbě, kde ještě není dokončen vklad do katastru. Díky předhypotečnímu úvěru mohou přestat platit někomu jinému a začít investovat do vlastního – a to i přes dočasnou právní překážku. Není to chytřejší řešení?

Finanční plánování se s tímto nástrojem stává mnohem příjemnějším. Místo drahých krátkodobých půjček můžete rovnou využít podmínek blízkých klasické hypotéce. A co teprve možnost daňových odpočtů a případné státní podpory! Jasně, úrok může být o něco vyšší než u standardní hypotéky, ale když zvážíte všechny výhody, většinou se to vyplatí.

Tak co, nebylo by fajn mít možnost získat vysněné bydlení i navzdory byrokratickým překážkám? Předhypoteční úvěr vám přesně tohle umožní – jednoduše, rychle a bez zbytečného stresu.

Nevýhody a rizika předhypotečního úvěru

# Stinné stránky předhypotečního úvěru, na které si dejte pozor

Hledáte způsob, jak financovat koupi nemovitosti, ale nemáte ještě vyřízené vlastnické právo? Předhypoteční úvěr se může zdát jako skvělé řešení, ale pozor – není to procházka růžovou zahradou. Tahle finanční pomůcka s sebou nese několik významných nevýhod a rizik, které by vás mohly nepříjemně překvapit.

Asi nejbolestivější je výrazně vyšší úroková sazba. Proč? Banka nemá jistotu v podobě zástavního práva k nemovitosti, a tak si to pojistí vyššími úroky. V praxi to může znamenat, že zatímco klasická hypotéka má sazbu třeba 5 %, u předhypotečního úvěru klidně zaplatíte 7-8 %. Při půjčce 3 miliony to dělá klidně o několik tisíc korun měsíčně víc!

Další věc, která vám může pořádně zatopit, je časová omezenost. Máte obvykle jen rok nebo dva na to, abyste vyřešili převod vlastnictví a přešli na normální hypotéku. A co když se převod zdrží? Třeba kvůli komplikacím na katastru nebo problémům s prodávajícím? Najednou se ocitnete v situaci, kdy banka chce své peníze zpět, ale vy nemáte jak je splatit. To pak začíná pořádný stres a honička za řešením.

Nemyslete si také, že získat předhypoteční úvěr je hračka. Složitější schvalovací proces může být pro mnohé nepříjemným překvapením. Banky si vás proklepnou mnohem důkladněji než u běžné hypotéky. Ukažte nám vaše příjmy, doložte stabilitu zaměstnání, přiveďte ručitele... A to i v případech, kdy byste na normální hypotéku bez problémů dosáhli.

Peněženku vám vyprázdní také vyšší poplatky spojené s předhypotečním úvěrem. Nejen že zaplatíte za zpracování, ale přidají se další položky – za rezervaci prostředků, za předčasné splacení nebo třeba za změnu podmínek. Tyto drobnosti se mohou nasčítat na desítky tisíc korun.

Znepokojivá je i nejistota ohledně budoucího refinancování. I když vám banka slíbí, že později dostanete řádnou hypotéku, nemáte to nikdy jisté. Co když se mezitím změní podmínky na trhu? Co když přijdete o práci nebo se vám sníží příjem? Najednou můžete zůstat s předhypotečním úvěrem na krku a bez možnosti ho refinancovat.

Nepodceňujte ani psychologický tlak, který s sebou celá tahle situace nese. Žít s vědomím, že máte jen omezený čas na vyřešení všech formalit, zatímco platíte vyšší splátky, dokáže pěkně potrápit nervy. Kolikrát se pak v noci budíte s myšlenkou: Co když to nestihnu vyřešit včas?

Navíc předhypoteční úvěr není vhodný pro všechny typy nemovitostí. Máte vyhlédnutý družstevní byt nebo starší domek, který potřebuje rekonstrukci? Možná narazíte na zeď – některé banky takové nemovitosti jednoduše nepodpoří.

A nakonec ještě jeden háček – předhypoteční úvěr je relativně málo využívaným produktem, což znamená menší konkurenci mezi bankami a horší podmínky pro vás. Nemůžete si příliš vybírat a vyjednávat o lepších podmínkách, protože tento produkt nabízí jen omezený počet bank.

Úrokové sazby a poplatky

Úrokovky u předhypoték jsou o pár procent vyšší než u klasických hypoték - momentálně se na českém trhu pohybují někde mezi 7 až 9 procenty ročně. Není to žádná láce, že? Banky si tím kompenzují riziko, které berou na sebe, když vám půjčí bez zástavy nemovitosti. Samozřejmě, konkrétní sazba se odvíjí od toho, jak jste na tom finančně, jak dlouho si půjčujete a dalších osobních faktorů.

Co je fakt důležité vědět - úroková sazba předhypotečního úvěru má fixaci jen na krátkou dobu, většinou na čas, po který předhypotéku potřebujete, než nemovitost přejde do vašeho vlastnictví. Bavíme se tu o období zhruba 6 měsíců až 2 let.

K úrokům si připočtěte i různé poplatky. Za zpracování žádosti dáte obvykle 2 500 až 10 000 Kč, podle banky a výše úvěru. Někdy na tyto poplatky narazíte akce typu zpracování zdarma, zvlášť když už u dané banky máte účet s pravidelnými příjmy.

Za vedení úvěrového účtu počítejte s měsíčním poplatkem 150 až 300 Kč. I tady platí, že některé banky vám ho odpustí, pokud využíváte jejich další služby nebo splňujete podmínky jejich věrnostních programů. Znáte to - dejte si k nám všechno a my vám slevu...

Pokud byste chtěli předhypoteční úvěr splatit dřív, může vás čekat sankční poplatek. V praxi ho banky často promíjejí, když přecházíte na hypoteční úvěr u stejné banky. Ale pozor! Kdybyste chtěli refinancovat jinde, sankce může být až 5 % z předčasně splácené částky. To už jsou pěkné peníze, nemyslíte?

Zajímavostí je i poplatek za rezervaci zdrojů - ten platíte, když nečerpáte schválený úvěr včas. Většinou jde o 0,5 až 1 % ročně z nevyčerpané částky.

Při zařizování předhypotéky se určitě zajímejte o podmínky přechodu na běžnou hypotéku. Banky často lákají na výhody, když zůstanete u nich - nižší úrok, odpuštěný poplatek za zpracování hypotéky nebo jiné bonusy. Zůstaňte s námi a my vám to osladíme, je jejich heslo.

Mějte na paměti, že předhypotéka vás celkově vyjde dráž než běžná hypotéka. Třeba kamarád Petr si vzal předhypotéku na rozestavěný dům a za rok, než přešel na normální hypotéku, zaplatil o desítky tisíc víc, než kdyby mohl rovnou do klasické hypotéky. Proto se snažte mít co nejrychleji připravené všechny papíry pro převod nemovitosti a následné refinancování výhodnější hypotékou.

A určitě si porovnejte nabídky různých bank! Rozdíly můžou být překvapivě velké - někde vám nabídnou lepší úrok, jinde nižší poplatky nebo flexibilnější podmínky. Trocha času strávená průzkumem trhu se může proměnit v pořádnou úsporu. Vždyť kdo by chtěl zbytečně vyhazovat peníze oknem?

Proces žádosti o předhypoteční úvěr

Jak získat předhypoteční úvěr: Krok za krokem k vašemu novému bydlení

Předhypoteční úvěr je speciální finanční produkt, který vám umožní získat peníze na vysněnou nemovitost ještě předtím, než máte všechny papíry pro běžnou hypotéku. Hodí se třeba, když potřebujete rychle složit zálohu na byt, který by vám jinak mohl proklouznout mezi prsty.

Kde začít? Nejdřív si promluvte s bankou nebo finančním poradcem. Nabídky se můžou dost lišit – jiná úroková sazba, jiná doba splácení. Pokud už máte účet v nějaké bance, zeptejte se tam nejdřív – často nabízejí svým klientům lepší podmínky a ušetříte si běhání po městě. Sám jsem byl překvapený, o kolik výhodnější nabídku jsem dostal ve své bance oproti konkurenci.

Pak začne papírování. Budete potřebovat občanku, výpisy z účtu za posledních pár měsíců a potvrzení o příjmu. Podnikatelé si připraví daňová přiznání. A nezapomeňte na rezervační smlouvu k nemovitosti – bez ní to většinou nejde. Je to trochu otrava, ale dá se to zvládnout za jeden večer.

Když máte všechno pohromadě, podáte žádost a banka začne zkoumat, jestli na to máte. Koukají hlavně na to, jestli zvládnete splácet, jak jste na tom byli s předchozími půjčkami a jak stabilní je váš příjem. Taky se podívají na nemovitost, i když zatím jen zběžně.

Po schválení dostanete smlouvu. Tady pozor! Pořádně si ji přečtěte. Zaměřte se hlavně na to, do kdy musíte předhypoteční úvěr změnit na normální hypotéku – pokud to nestihnete, může vás to pěkně štípnout do peněženky. Není to žádné příjemné čtení, ale věřte mi, že tohle není místo, kde šetřit čas.

Peníze vám pak pošlou rovnou prodávajícímu nebo developerovi. Vy začnete splácet a zároveň pracujete na tom, abyste co nejdřív splnili podmínky pro běžnou hypotéku. To může znamenat čekání na zápis do katastru, kolaudaci nebo vyřešení jiných záležitostí.

Jakmile máte všechno potřebné, přejdete na standardní hypotéku s lepšími podmínkami a nižším úrokem. A to je celé kouzlo – předhypoteční úvěr vám pomůže překlenout složité období, ale neměli byste v něm zůstávat déle, než je nutné.

Celý proces vyžaduje dobré plánování. Úroky u předhypotečního úvěru jsou vyšší, takže čím dřív přejdete na normální hypotéku, tím lépe pro vaši peněženku. Nakonec ale budete sedět ve vlastním a to za to stojí, ne?

Přechod z předhypotečního na hypoteční úvěr

Přechod z předhypotečního na hypoteční úvěr je zásadní krok v cestě k vašemu vysněnému bydlení. Představte si to – konečně stavíte dům nebo kupujete byt, který ještě není zapsaný v katastru, a předhypoteční úvěr vám pomohl začít. Ale co dál?

Předhypoteční úvěr je vlastně takový finanční most, který překlenuje období, kdy nemůžete získat klasickou hypotéku. Třeba když stavíte dům na zelené louce nebo rekonstruujete starý byt. Pamatujete na souseda Nováka? Dva roky stavěl, než mohl přejít na normální hypotéku. A nebyl sám!

Většina bank vám dá na předhypoteční úvěr rok až dva. Během této doby musíte stihnout všechno potřebné, aby se váš úvěr mohl proměnit v běžnou hypotéku. Není to jen formalita – je to jako příprava na důležitou zkoušku, kde musíte odevzdat všechny domácí úkoly včas.

Už několik měsíců před koncem předhypotečního období vás banka obvykle kontaktuje. Máte aktuální výpis z katastru? A co vaše příjmy – změnily se? Možná budete potřebovat i nový odhad nemovitosti, zvlášť když jste udělali velkou rekonstrukci nebo přistavěli patro.

Naprostým základem pro úspěšný přechod je zřízení zástavního práva. Bez něj to prostě nejde! Je to jako když si půjčíte peníze od kamaráda a necháte mu jako zástavu svůj drahý foťák – jen tady tou zástavou je vaše nemovitost. Zápis na katastr může trvat i několik týdnů. Vzpomínáte, jak paní Dvořáková málem přišla o výhodnou sazbu, protože nestihla termín? Naštěstí existují i expresní zápisy, i když si za ně připlatíte.

Po zápisu zástavního práva přichází ta příjemnější část – formální přechod na hypotéku. Tady většinou dochází ke snížení úrokové sazby, která bývá u předhypoték vyšší. Je to jako když vám konečně skončí zkušební doba v práci a dostanete lepší podmínky. Pořádně si prostudujte novou smlouvu – zejména výši úroku, jak dlouho bude fixovaný a jaké jsou další poplatky.

Co se týče splácení, možná jste dosud platili jen úroky, ale teď začnete umořovat i jistinu. Vaše měsíční splátka se pravděpodobně zvýší. Připravte se na to předem – možná budete muset upravit rodinný rozpočet. Není nic horšího než zjistit, že vám najednou chybí několik tisíc měsíčně.

Pokud nesplníte podmínky pro přechod včas, můžete se dostat do pořádného průšvihu. Banka může chtít celý úvěr najednou splatit! Komunikujte proto s bankou o každém zpoždění nebo problému. Věřte mi, raději zavolejte desetkrát zbytečně než jednou pozdě.

Některé banky vám při přechodu nabídnou i další možnosti – třeba navýšení úvěru na novou kuchyň nebo prodloužení splatnosti. Jen počítejte s tím, že každá taková změna znamená nové papírování a možná i další poplatky.

Není to složité, když víte, co vás čeká. A teď už víte!

Alternativy k předhypotečnímu úvěru

Hledáte způsob, jak financovat nákup nemovitosti? Předhypoteční úvěr není jedinou cestou. Pojďme se podívat na další možnosti, které by vám mohly lépe sedět.

Překlenovací hypoteční úvěr je skvělým řešením, když už jednu nemovitost máte a čekáte na její prodej. Mezitím ale potřebujete koupit nový domov. Jak to funguje? Banka vám půjčí na novou nemovitost a vy pak peníze z prodeje té staré použijete na splacení. Nemusíte platit tak vysoké úroky jako u předhypotečního úvěru, protože banka má jistotu v podobě vaší stávající nemovitosti. Jen pozor – většinou máte jen rok nebo dva na to, abyste původní byt či dům prodali.

Někdy stačí i obyčejný spotřebitelský úvěr. Hodí se hlavně na menší částky nebo když potřebujete rychle překlenout krátké období. Jasně, úroky jsou vyšší, ale schválení je mnohem jednodušší. Když potřebujete třeba jen 200 tisíc na pár měsíců, může to být rozumnější cesta než složitý hypoteční produkt.

Máte stavební spoření? Úvěr ze stavebního spoření může být v některých případech zajímavější alternativou. Pokud už nějakou dobu spoříte, můžete využít nejen naspořené peníze, ale i navazující úvěr s docela příznivou sazbou. Není to řešení pro financování celé nemovitosti, ale jako doplněk k hypotéce to může fungovat skvěle.

Nebankovní půjčky zajištěné nemovitostí? Tady bych byl opravdu opatrný. Jasně, dostanete je snadněji než v bance, ale ta jednoduchost má svou cenu. Vysoké úroky, skryté poplatky a v nejhorším případě můžete přijít o střechu nad hlavou. Stojí vám to za to riziko?

Co takhle rodina? Půjčka od rodičů nebo sourozenců bývá často nejlevnější variantou. Žádné úroky, žádné poplatky za zpracování. Jen nezapomeňte sepsat aspoň jednoduchou smlouvu – i v nejlepších rodinách se občas objeví nedorozumění a peníze dokážou vztahy pořádně pokazit.

Kombinace různých zdrojů financování často představuje to nejchytřejší řešení. Část z úspor, něco ze stavebního spoření, zbytek třeba předhypotečním úvěrem. Takhle si můžete poskládat financování na míru a zbytečně nepřeplatíte.

Každá situace je jiná a co funguje sousedovi, nemusí být ideální pro vás. Záleží na vašich příjmech, časovém horizontu i na tom, jak moc jste ochotni riskovat. Konzultace s nezávislým finančním poradcem se může opravdu vyplatit – pomůže vám projít všechny možnosti a najít tu, která vám ušetří nejvíc peněz i nervů.

Předhypoteční úvěr je jako most, který překlenuje mezeru mezi vaší současnou finanční situací a budoucím domovem. Poskytuje vám prostředky k zahájení cesty k vlastnictví nemovitosti, když hypotéka ještě není na dosah.

Jakub Novotný

Na co si dát pozor

Při zvažování předhypotečního úvěru je potřeba myslet na několik zásadních věcí, které můžou pořádně zamíchat s vaší peněženkou. Předhypoteční úvěr je specifický finanční produkt, který slouží k překlenutí období před získáním standardní hypotéky, takže má svoje mouchy a háčky.

Úroková sazba vás může nemile překvapit - bývá totiž znatelně vyšší než u běžných hypoték. Banky si tím kompenzují riziko, protože ještě nemají v ruce zástavu nemovitosti. Rozdíl v úrokové sazbě může činit i několik procentních bodů, což při vyšších částkách znamená značný nárůst měsíčních splátek. Představte si, že místo 15 tisíc měsíčně najednou platíte 20 tisíc - to už je pořádný zásah do rodinného rozpočtu, ne?

Co se týče splatnosti, většinou máte rok až dva na to, abyste buď dluh splatili, nebo přešli na klasickou hypotéku. Pokud se vám nepodaří v tomto časovém horizontu zajistit hypoteční úvěr, můžete se dostat do vážných finančních problémů. To je jako časovaná bomba - tikají hodiny a vy musíte stihnout vyřešit financování, než vyprší čas.

Jak vlastně probíhá přechod na normální hypotéku? To se banka od banky liší. Některé vám nabídnou hladký přechod, když splníte jejich podmínky, jiné vás budou znovu prověřovat, jako byste žádali poprvé. Je vhodné se předem informovat, jaké konkrétní kroky budete muset podniknout pro získání hypotéky a zda banka garantuje její poskytnutí po splnění určitých podmínek.

Nezapomeňte na všechny ty poplatky! Kromě těch za zpracování a vedení účtu se může objevit i extra poplatek za převod na hypotéku. Tohle všechno se nasčítá a najednou zjistíte, že jste proinvestovali desetitisíce jen na poplatcích. Stojí vám to opravdu za to?

Rizikem předhypotečního úvěru je také skutečnost, že v případě poklesu hodnoty nemovitosti nebo zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték můžete mít problém získat hypoteční úvěr v potřebné výši. Představte si, že jste si půjčili na byt v hodnotě 3 miliony, ale než stihnete vyřídit hypotéku, ceny klesnou nebo banka zpřísní podmínky. Najednou vám chybí třeba 500 tisíc, které musíte někde sehnat.

Často taky musíte řešit jiné zajištění než nemovitostí - třeba ručitele nebo zástavu jiného majetku. Máte v rodině někoho, kdo by vám byl ochotný ručit milionovým úvěrem? Ne každý takovou možnost má.

V neposlední řadě je důležité zvážit, zda je předhypoteční úvěr skutečně nezbytný a zda neexistují jiné, výhodnější způsoby financování. Možná by stálo za to počkat pár měsíců, než našetříte víc, nebo využít překlenovací úvěr ze stavebního spoření? Každá situace je jiná - co fungovalo sousedům, nemusí být ideální pro vás.

Než podepíšete cokoli závazného, projděte si smlouvu řádek po řádku a klidně si zaplaťte konzultaci s nezávislým finančním poradcem. Správné pochopení všech aspektů tohoto finančního produktu vám pomůže vyhnout se nepříjemným překvapením a finančním potížím v budoucnu.